- Какие есть виды ипотечного страхования
- Миф 1. От страхования при получении ипотеки нельзя отказаться
- Миф 2. Страхование — выброшенные деньги
- Миф 3. Оформить полис можно только в той страховой компании, которую предлагает банк
- Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи
- Миф 5. При досрочном погашении кредита невозможно получить обратно хотя бы часть стоимости полиса
- Главное
Какие есть виды ипотечного страхования
В случае с ипотекой существует 3 вида профильных страховок:
1. Страхование конструктива — залоговой недвижимости от порчи и полного уничтожения из-за аварий, пожаров, стихийных бедствий.
2. Страхование заёмщика от временной потери трудоспособности, инвалидности и смерти от травм или болезни.
3. Титульное страхование — страхование права собственности на жильё от посягательств неизвестных ранее владельцев, интересы которых не учли при продаже, мошеннических схемах и т. п.
Как правило, при выдаче ипотеки банк предлагает заёмщику оформить комплексный полис, в который входят все эти виды страхования.
Среди заёмщиков бытует мнение, что все страховки — навязанные и ненужные. Но это не так: в перспективе они могут оказаться полезными. Ведь если с недвижимостью или заёмщиком произойдёт ЧП, существование объекта или возможность платить за него окажутся под вопросом.
Объясняем, когда страховка — необходимость, а когда — навязанная услуга.
Специально для таких случаев закон предусматривает период охлаждения для заёмщиков — это время, когда клиенты могут отказаться от дополнительных услуг — например, страховки. Этот срок составляет 30 дней.
Миф 1. От страхования при получении ипотеки нельзя отказаться
В большинстве открытых источников есть информация о том, что страхование имущества при получении кредита на жильё является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31 Федерального закона № 102-ФЗ), то есть отказаться от него невозможно вообще.
Но это не совсем так. В той же статье 31 есть продолжение фразы: «если иное не оговорено в договоре об ипотеке…». Существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. Так, они предлагают клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды полисов, предоставляя возможность в том числе отказаться и от страхования риска утраты и повреждения недвижимости.
Для заёмщиков такое решение не бесплатное: процентная ставка по кредиту увеличивается на 0,4–5 п. п. в зависимости от количества и вида «отказных» страховок плюс придётся заплатить комиссию за пересмотр существенных условий кредитного договора.
Но в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы брать на себя имущественные риски и включают в договоры условие об обязательном страховании имущества. Ведь недвижимость, которую заёмщик приобретает в ипотеку, служит обеспечением займа — при её утрате банк-кредитор может понести значительные убытки.
Страхование объекта недвижимости за счёт клиента — обязательная процедура, которая действует до тех пор, пока имеется обременение. При наличии полиса и сам заёмщик может быть спокоен: при форс-мажоре ипотека будет погашена за счёт страховых выплат.
Как показывает практика, заёмщики достаточно редко отказываются от этого вида страхования.
Вывод
В случае с ипотекой имущественное страхование — единственный обязательный по закону вид страховки. Но в некоторых случаях — с согласия банка — можно отказаться и от него.
Миф 2. Страхование — выброшенные деньги
Смысл ипотечного страхования в том, чтобы снизить риски клиента в непредвиденных ситуациях. Суммы в кредитных договорах фигурируют крупные, гасить ипотеку придётся не один год — мало ли что за это время может случиться.
Да, страхование жизни, здоровья и титула — личный выбор заёмщика, банки формально не могут заставить его покупать соответствующие полисы. Но при отказе клиента от этих страховок кредиторы несут дополнительные риски, поэтому могут повысить ставку по кредиту.
Если с заёмщиком произойдёт несчастный случай и он потеряет возможность зарабатывать деньги, никто не будет заниматься благотворительностью — все одолженные у банка средства придётся вернуть. Обязательства перейдут на его наследников — чаще всего это родные и близкие заёмщика. Если же и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследства, имущество заберёт банк.
Оформив полис, заёмщик при наступлении страхового случая гарантированно получит выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. Получается, полис — грамотная инвестиция, которая даёт заёмщику уверенность при погашении ипотеки.
Стоимость страхования жизни и здоровья заёмщика рассчитывается индивидуально в зависимости от его возраста, пола, имеющихся заболеваний и суммы кредита. Коэффициент по страхованию для молодых людей меньше, чем для возрастных клиентов.
Когда речь идёт о покупке жилья на вторичном рынке, по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на объект. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были мошеннические схемы, из-за которых могут расторгнуть договор купли-продажи.
Вывод
Страхование не стоит воспринимать как дополнительные расходы. Скорее это более серьёзный и ответственный подход к планированию жизни.
Миф 3. Оформить полис можно только в той страховой компании, которую предлагает банк
Это не так. Застраховать недвижимость, жизнь и здоровье для ипотеки можно в любой страховой компании, если её кредитный рейтинг имеет уровень А– и выше, а договор страхования соответствует условиям банка (постановление Правительства РФ № 39 от 18.01.2023).
Уровень кредитного рейтинга является публичной информацией — информация о нём размещается в том числе на сайте страховой компании. Это ускоряет процедуру приёма страховых полисов: дополнительные проверки страховщика со стороны банка становятся не нужны.
Заёмщик и раньше мог выбрать страховую компанию, но только из списка аккредитованных — уже проверенных банком. Если клиент настаивал на другом страховщике, банк мог отказать в выдаче кредита или повысить ставку на 1–3 п. п.
При оформлении ипотечной сделки крупные банки часто по умолчанию предлагают заёмщикам страховые продукты своих дочерних структур. И клиент не подозревает, что вправе выбрать среди других страховых компаний — не исключено, они предоставляют более выгодные условия. Банк не может навязывать заёмщику какую-то одну компанию: это нарушает статью 421 Гражданского кодекса РФ и статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Вывод
Перед покупкой полиса не пожалейте времени и хорошо изучите рынок страхования. Найдите страховые компании, условия которых будут оптимальными по цене и набору услуг. Если банк-кредитор заинтересован в потенциальном заёмщике, он может предложить вам индивидуальные условия страхования с дисконтом и максимально полным набором услуг.
Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи
Это заблуждение. В договоре страхования всегда прописано, какие страховые случаи полис покрывает, а какие нет. Прежде чем подписывать договор страхования, внимательно его прочитайте, чтобы узнать, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя и наркотиков, онкологические заболевания, туберкулёз.
Как правило, в страхование жизни заёмщика входят потеря трудоспособности после получения I и II группы инвалидности и летальный исход.
При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, если квартиру затопили соседи или если протекла крыша.
В новостройках происходит естественная усадка дома — иногда появляются трещины во всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке обычно тоже не компенсируется.
Чтобы страховка включала, например, риски потерять основное место работы и доход или протечки крыши, если заёмщик планирует приобрести квартиру на последнем этаже, он должен обсудить это со страховой компанией и внести изменения в основной договор. Стоимость страхового полиса в этом случае увеличится.
Вывод
При заключении договора внимательно изучайте условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неприятной неожиданностью.
Миф 5. При досрочном погашении кредита невозможно получить обратно хотя бы часть стоимости полиса
Это не так. Условия равны для всех заёмщиков. Клиент банка, который взял ипотечный кредит и оформил страхование недвижимости, жизни или здоровья, а потом досрочно вернул всю сумму, имеет право на возврат страховой премии — суммы, уплаченной за полис, — за оставшийся период кредита. Страховая компания должна вернуть заёмщику деньги по заявлению в течение 7 рабочих дней при одновременном выполнении следующих условий:
- договор страхования заключён после 1 сентября 2020 года;
- страхование добровольное и оформлено при получении кредита;
- страховой случай не наступил;
- заёмщик полностью досрочно погасил кредит.
Если договор страхования был заключён до 1 сентября 2020 года, эти правила на него не распространяются. Вернёт ли страховщик в этом случае деньги, зависит от условий договора — был ли в нём пункт о возврате части страховой премии. Точная сумма при досрочном погашении кредита рассчитывается исходя из срока действия страхового полиса и формы оплаты: полная, частями и т. п.
Главное
— Заёмщик имеет право отказаться от всех видов страхования ипотеки, если это позволяют условия кредитного договора, но обычно банк требует страхования залогового имущества.
— Если клиент отказывается от страхования жизни и здоровья, банк может повысить ставку по кредиту.
— Страховка может значительно облегчить жизнь заёмщика при болезни, травме, потере работы и других нештатных ситуациях.
— Заёмщик имеет право купить страховой полис у любого страховщика с рейтингом уровня А– и выше, а не только у компаний, аккредитованных банком.
— При оформлении страховки внимательно изучайте договор, чтобы понимать, какие риски она покрывает. Возможно, потребуется включить в него дополнительные пункты.
