Распространённые среди заёмщиков мифы о кредитной истории не так безобидны, как может показаться. Заблуждения на этот счёт часто мешают людям принимать правильные финансовые решения. Многие уверены, что старые долги стираются из баз автоматически, или что микрозаём способен мгновенно исправить либо, наоборот, испортить кредитный рейтинг. 

На деле всё обстоит иначе, и, чтобы избежать ошибок, важно понимать реальные правила игры. В этой статье мы рассмотрим самые популярные мифы о кредитной истории и расскажем, что можно сделать для её улучшения.

Миф 1. Нет кредитов — нет и кредитной истории 

Бытует мнение, что если ты никогда не брал кредитов, то и кредитной истории у тебя нет, и никакой информации банк при запросе в БКИ не получит. 

Это не совсем так. Отсутствие кредитов означает нулевую кредитную историю только у совсем молодых людей или у тех, кто никогда не имел проблем из-за неуплаты алиментов, платежей за услуги ЖКХ, ввозных пошлин и так далее. В этом случае ваша личная карточка в БКИ, скорее всего, есть, но данных о кредитах в ней нет. 

Заполните одну анкету и получите решения от ведущих банков онлайн

Циан.Ипотека

Подробнее

Информацию в БКИ чаще всего передают сами банки. В стандартном случае при оформлении дебетовой карты вы даёте согласие на проверку кредитной истории. Банк делает запрос, информация попадает в кредитное бюро и фиксируется в базе. Данные о невыплаченных алиментах и штрафах в бюро направляют судебные приставы. 

Нулевая КИ, конечно, лучше, чем история с просрочками и отказами по заявкам, но эта «пустота» тоже может создать сложности. К примеру, если вы никогда не брали кредитов, а потом попросили у банка 5 млн ипотеки, вам, скорее всего, откажут или одобрят меньшую сумму под более высокий процент. Этим банк застрахует себя, потому что не сможет спрогнозировать, насколько хорошо вы будете исполнять обязательства. 

Так что, если вы планируете обратиться за автокредитом или ипотекой, лучше заранее сформировать себе положительную кредитную историю и хороший рейтинг. Оформите несколько небольших займов или рассрочек, скажем, на мебель и бытовую технику, и аккуратно их выплатите. 

Получить доступ к КИ втайне от вас они не смогут: для её предоставления нужно письменное согласие человека, которое обычно входит в стандартный пакет документов и имеет ограниченный срок действия. Но если вы откажетесь его дать, это будет говорить не в вашу пользу.

Миф 2. Если КИ хорошая, кредит точно одобрят, а если плохая — точно нет

Это правда, но не вся. Кредитные бюро рассчитывают для заёмщиков персональный кредитный рейтинг (ПКР), который отражает качество их кредитной истории. Чем выше ПКР, тем больше вероятность, что вам одобрят кредит. 

Но по статистике даже обладатели высокого рейтинга получают одобрение только в 70% случаев. Дело в том, что ПКР учитывает только данные, которые есть в кредитной истории, а банк оценивает и другие параметры: доходы клиента, его активы, место работы, семейное положение, наличие иждивенцев и так далее. Поэтому положительная КИ — хорошее подспорье, но не гарантия, что кредит дадут. 

Отсюда верно и обратное: плохая кредитная история — не приговор. При низком ПКР получить кредит, особенно крупный, сложно — такие заявки одобряют менее чем в 20% случаев. Но попробовать всё-таки можно. 

В таких случаях эксперты рекомендуют обращаться в небольшие банки: там меньше поток клиентов, и заявки рассматривают чуть ли не в индивидуальном порядке, тогда как в крупных организациях их на первичном этапе часто прогоняют через автоматизированную систему, которая сразу же отсекает претендентов с низким ПКР.

7 главных причин, по которым вам могут отказать в ипотеке

Подробнее

Миф 3. Кредитная история хранится в одном месте

Нет, единого кредитного бюро, которое аккумулировало бы информацию обо всех кредитах, в России сейчас нет. Разговоры о его создании ведутся давно, но дальше них дело пока не идёт.

Сейчас в России работает 6 БКИ, самые крупные из них: НБКИ, ОКБ, «Скоринг бюро». Ваша кредитная история может оказаться в любом бюро или даже во всех сразу. Всё зависит от того, с какими БКИ сотрудничают банки, которые выдавали вам кредиты. 

Поэтому для оценки платёжеспособности потенциального заёмщика банки направляют запросы сразу в несколько кредитных бюро. 

Миф 4. Кредитную историю можно проверить на Госуслугах

Нет, на Госуслугах можно получить только выписку о том, где хранится информация о вашей кредитной истории. Саму историю там посмотреть не получится, для этого нужно перейти непосредственно на сайт БКИ. 

Для получения выписки достаточно направить через цифрового ассистента портала запрос «узнать своё БКИ». После этого в течение 3–5 минут в разделе «Уведомления» появится заявление и ответ — выписка с перечнем кредитных бюро. Далее можно переходить по ссылкам и просматривать КИ.

Миф 5. За просмотр кредитной истории необходимо платить

Кредитный отчёт из каждого БКИ можно бесплатно получить 2 раза в год. А вот за запросы сверх лимита уже придётся заплатить. 

10 мифов об ипотеке с последующим разоблачением

Читать

Миф 6. Микрозаймы портят историю, и обычный кредит потом не дадут 

Это некоторое преувеличение, но банки действительно настороженно относятся к тем, кто пользуется услугами МФО. Считается, что такой клиент не может правильно оценить своё финансовое состояние и вынужден «перехватывать» деньги за счёт микрокредитов. 

При этом наличие выплаченных в срок займов от МФО отрицательно на кредитную историю не влияет, и даже может увеличить ПКР. 

Исправить ситуацию можно, если подождать несколько месяцев после возврата последнего микрокредита и уже потом подать заявку в банк, подкрепив её подтверждением стабильного ежемесячного дохода. Тем самым вы покажете, что теперь нужды в быстрых займах у вас нет. 

Миф 7. Мелкие просрочки не влияют на КИ и не отражаются в ней

В кредитной истории фиксируются все просрочки выплат — даже на пару дней. Но ПКР не испортится, если их оперативно закрыть. 

Другое дело, как к такой информации отнесётся банк. Обычно у кредитной организации есть допустимый лимит мелких просрочек, скажем, не более 3–5 задержек сроком до 30 дней за последний год. При этом конкретный размер таких просрочек — 2 дня или 20–25 дней — банком не анализируется. 

Соответственно, если вы пару раз в год задержали ежемесячный платёж на несколько дней — это никак не скажется ни на КИ, ни на отношении банка. Но вот регулярные длительные — более месяца — просрочки обязательно негативно отразятся на кредитной истории и осложнят получение займов в дальнейшем.

Ипотечные каникулы: условия, кто может их взять и как это сделать

Подробнее

Миф 8. Если погасить просроченный кредит, КИ сразу улучшится 

Нет, сразу кредитная история не выправится. Этот процесс может занять до года, в зависимости от того, насколько и чем она была испорчена. 

Для улучшения рейтинга нужен период без просрочек, и чем дольше он будет — тем лучше. Также на рейтинг плохо влияют отказы в кредитах, поэтому новые заявки лучше не подавать несколько месяцев. 

Миф 9. Большое количество заявок ухудшает кредитную историю

Этот миф имеет под собой основание. Подав множество заявок за короткое время, заёмщик действительно может ухудшить качество кредитной истории. 

Информацию о любой заявке банк обязан передать хотя бы в одно БКИ, так что если их много, и по некоторым пришли отказы, это снизит ваш персональный рейтинг. 

Правда, есть оговорка: на автокредит, ипотеку или кредит в магазине это не распространяется, потому что система расчёта рейтинга учитывает, что таким образом клиент ищет наиболее выгодное предложение. Но практика такова, что иногда 10 заявок на ипотеку приводят к снижению ПКР, так что не стоит ими злоупотреблять. 

Миф 10. Кредитную историю можно исправить за деньги

БКИ действительно может исправить технические ошибки в вашей КИ. К примеру, в истории появился кредит, который вы не брали, или по займу значится просрочка, которой нет, или давно выплаченный кредит вдруг отображается как актуальный. По заявлению бюро свяжется с банком, проведёт проверку и откорректирует информацию. Это делается бесплатно, но может занять до 20 дней. 

Но если кто-то предлагает вам за деньги исправить испорченную кредитную историю, каким-то образом очистить её от нежелательной информации или вовсе обнулить — это точно мошенники. Сделать такое невозможно, ведь даже внутри одной БКИ данные изменяются только после длительных согласований. Так что вы просто подарите деньги аферистам. 

К слову, смена паспорта и даже ФИО не исправит кредитную историю. Это далеко не единственные идентификаторы: сверяются также СНИЛС и ИНН, так что данные всё равно всплывут.

7 лайфхаков, которые помогут вам с ипотекой

Читать

Миф 11. В кредитной истории не учитываются кредитные карты 

Нет, кредитная карта — такой же кредит, как и любой другой. Информация о ней обязательно отразится в кредитной истории. Более того, наличие таких карт, даже если вы ими не пользуетесь, повышает уровень долговой нагрузки, который рассчитывается при рассмотрении заявки на кредит. Для банков кредитная карта — это действующее финансовое обязательство. 

Миф 12. Через 7 лет кредитную историю обнуляют

БКИ действительно обязаны хранить информацию о заёмщике в течение 7 лет, но — с момента её последнего изменения. То есть любой запрос КИ от банка или работодателя обнулит этот срок и его отсчёт начнётся заново. Так что вряд ли стоит рассчитывать, что история сотрётся, и банк не узнает о длительной просрочке по кредиту, который вы выплачивали 10 лет назад.

Миф 13. Не все кредиты попадают в КИ 

Все официальные займы отражаются в кредитной истории. Любые банки, микрокредитные и микрофинансовые организации, имеющие лицензию ЦБ РФ, обязаны вносить в бюро кредитных историй данные о заявках на кредиты, решениях по ним и информацию о ходе их выплаты. 

Но кредит не отразится в БКИ, если он взят в организации, которая не специализируется на выдаче займов, или у физического лица. 

Миф 14. Досрочное погашение ухудшает кредитную историю

Нет, КИ портят просрочки, незакрытые обязательства, реструктуризации, а досрочное погашение на неё никак не влияет. Оно лишает банк части прибыли, это правда, но он может выдать эти деньги снова, часто на более выгодных условиях, так что его доходность только возрастёт. 

Информация о досрочном погашении отразится в кредитной истории, но не более того. Другое дело, что какой-то банк может решить, что ему не выгоден такой заёмщик, как вы, но сама история тут будет ни при чём. 

5 ошибок при досрочном погашении ипотеки

Читать

Миф 15. Поручитель не рискует своей кредитной историей

На самом деле поручитель рискует: с 2023 года информация о поручительстве в полном объёме фиксируется в КИ. В том числе, указывается тип кредита, номер договора и сумма, обеспеченная поручительством. 

В совокупности с личными кредитами такие обязательства скажутся на качестве КИ, так как просрочки основного заёмщика более чем на месяц напрямую будут отражаться на вашей истории — как будто это ваш собственный кредит. А если вы станете ответственным за возврат долга, то влияние этого фактора сильно возрастёт. 

Резюмируем

Кредитная история — это отражение вашей финансовой дисциплины и ответственности. Современная система взаимодействия банков, органов власти и БКИ выстроена так, что данные о заёмщиках оперативно обновляются, поэтому скрыть какие-то огрехи вряд ли удастся. Надеяться на обнуление КИ по истечении времени тем более не стоит, как и на каких-то мифических хакеров, способных «всё стереть». 

Не доверяйте слухам, лучше примите реальные меры к исправлению КИ: это вполне достижимо, хотя процесс и займёт достаточно много времени.