При получении ипотечного кредита есть две стороны: приятно в нужный момент, вовремя обладать необходимыми средствами, но также вовремя их придется и отдать. При стабильной жизненной ситуации соблюдать график платежей заемщику не составит труда. Но форс-мажорные обстоятельства могут привести к дефолту. Что делать в этом случае? На вопросы журнала отвечает Александр Будник.
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
Александр Будник,директор департамента
розничного кредитования
Абсолют Банка
— Александр, много ли заемщиков задерживали платежи в период кризиса и сразу после него? Много ли было тех, кто вообще перестал платить? С наступлением кризиса число заемщиков, которые перестали платить по кредиту, увеличилось в четыре-пять раз. Но сегодня ситуация меняется. Это связано с улучшением экономической ситуации в мире и стране, восстановлением уровня дохода, трудоустройством тех, кто в кризис потерял работу и т. д. Что в подобных проблемных ситуациях делал банк? Какие меры принимались?
— Любая кредитная организация, в том числе и Абсолют Банк, стремится урегулировать такие проблемы в досудебном порядке, принимая ряд мер. Например, предлагает заемщику реструктурировать кредит, увеличив срок его использования или предоставив льготный период оплаты. Можно взять стабилизационный кредит для погашения просроченной задолженности и — на завершающем этапе — добровольно реализовать предмет залога. В этом случае заемщик несет минимальные потери, так как продажа имущества возможна по более высокой цене, и, соответственно, у него есть максимальные шансы полностью погасить кредит. Если ни одна из перечисленных мер не дает результатов либо должник нелоялен к банку и не пытается решить проблему, мы обращаемся в суд. Этот процесс более длительный, неприятный и болезненный для обеих сторон.
— Почему внесудебное решение вопроса считается предпочтительным?
— В случае судебного урегулирования все издержки — расходы на государственную пошлину, на оценку, экспертизу, адвоката и т. д. — возлагаются на клиента. Если судом принято решение о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, банк предъявляет исполнительные листы в службу судебных приставов (ССП). При возбуждении исполнительного производства клиент также будет обязан уплатить в ССП 7% исполнительского сбора от суммы взыскания. Далее пристав передает недвижимость в торгующую организацию для проведения торгов. В этом случае возможны два сценария: либо продажа недвижимости с торгов, либо передача имущества банку. Во втором случае банк принимает имущество с дисконтом в 25% от первоначальной стоимости в самом начале торгов. Поэтому полученной суммы не всегда хватает для покрытия долга клиента перед банком.
— Что банк делает с заложенным имуществом? Какие есть программы его реализации? Как соблюдаются интересы всех участников сделки?
— В Абсолют Банке существует подразделение, которое оказывает содействие в продаже залогового имущества. Мы помогаем нашим клиентам в поиске покупателя на его квартиру, делаем оценку реальной рыночной стоимости и рекомендуем компании (наших партнеров) для помощи в организации продажи.
Также в Абсолют Банке существует специальная ипотечная программа для покупки объектов, находящихся в залоге у банка, — «Выгодная ипотека». На сайте размещен список объектов, которые продают наши клиенты. Все этапы сделки проходят под четким контролем сотрудников банка, которые консультируют как клиента банка, так и покупателя.
— Есть ли особенности продажи залогового имущества? Что привлекательного может быть в такой покупке?
— В настоящее время наши граждане еще не до конца понимают, что покупка залоговой недвижимости является преимуществом. Но на самом деле ее плюсы очевидны. Во-первых, недвижимость, которая приобреталась с привлечением ипотечных средств, была не раз проверена юристами банка. Таким образом, покупателю залога гарантирована юридически чистая квартира, что сокращает расходы на проверку объекта. Во-вторых, в нашем банке покупатель может воспользоваться программой «Выгодная ипотека», тем самым существенно снизив процентную ставку по выданному кредиту. В-третьих, как правило, такие объекты продаются по цене ниже рыночной (правда, незначительно). Дисконт может доходить до 10%.
— Что можно посоветовать потенциальным и реальным заемщикам, если случилось самое плохое — нет возможности обслуживать кредит?
— Моя рекомендация заемщикам: главное, надо правильно выбирать банк. Если ситуация сложилась так, что вы не в состоянии погашать кредит, в первую очередь необходимо обратиться к своему кредитору для обсуждения возникших проблем. Чем раньше клиент это сделает, тем лучше. Банки идут навстречу добросовестным заемщикам и, как правило, предлагают несколько вариантов реструктуризации займа. Если вы сделаете все вовремя, ваша кредитная история не пострадает, а вы сможете взять новый заем.
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
