Депутаты Госдумы придумали очередной способ простимулировать население к покупке жилья – собирать на первоначальный взнос по ипотеке можно было бы с помощью безотзывных вкладов, считают чиновники. Что стоит за этой инициативой, и какие подводные камни могут встретиться участникам рынка?
Суть идеи довольно проста, объясняют депутаты. Потенциальный покупатель жилья приходит в банк, где ему предлагают открыть безотзывный ипотечный вклад. На нем можно было бы спокойно копить на жилье, а соблазн снять накопленное и потратить, например, на отпуск быстро разбивался бы о перспективу потерять проценты. Перед открытием вклада обязательно нужно уточнять условия предоставления ипотеки, в том числе, и какой минимальный взнос по ней возможен. Вкладчик сам решает, какую сумму накопить на вкладе и сам следит за пополнением счета.
Далее: накопив деньги на первоначальный взнос по ипотеке, владелец вклада по задумке авторов инициативы мог бы остаться клиентом банка, а тот, в свою очередь, мог бы предложить ипотечный кредит по льготной ставке.
Очередной накопительный
«Вклад без возможности досрочного отзыва как первый взнос в ипотеку – это довольно интересный целевой продукт, который может быть востребован на нашем рынке», – говорит Прошина Юлия, руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов ИА Банки.ру. Есть, впрочем, оговорка: «Степень востребованности такого вклада будет зависеть, в первую очередь, от процентной ставки, которую банк предложит как по вкладу, так и по ипотеке. Если разница между отзывным и безотзывным вкладом составит 1-2 процентных пункта, то ответ клиентов будет «Нет». Чтобы продукт стал интересен гражданам, условия по нему должны быть привлекательными и понятными», – напоминает она.
По мнению эксперта, предлагаемый продукт являет собой просто накопительный вклад с возможностью пополнения в течение всего срока, в том числе «материнским капиталом». Срок действия вклада, вероятно, будет длиться один-два года. Также вполне вероятно, что процентная ставка окажется выше рыночной на 3,5-5 процентных пункта.
Скорее всего, считает Прошина, в случае отказа от ипотеки по окончании срока вклада ставка будет пересчитана по ставке вклада «До востребования», при этом все проценты по безотзывному вкладу потеряются.
«Ограничения в виде штрафов банкиры вводить вряд ли будут, они и так пользовались деньгами вкладчика положенный срок, – полагает Прошина. – Возможно, кредитные организации предложат дополнительно купить страховку к безотзывным вкладам, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств (например, болезни вкладчика или его родственников), деньги можно было бы вернуть досрочно – естественно, без сохранения процентов».
Острый материнский угол
Эксперт Банки.ру считает, что в законопроекте обязательно необходимо прописать, что будет с вкладом, если он пополнен «материнским капиталом», но по окончании срока клиент передумает оформлять ипотеку и захочет забрать деньги. Такая схема «законных» обналичиваний маткапитала просто не имеет права существовать на рынке, уверена Прошина.
«Ключевой момент, что банкам интересны именно безотзывные вклады, а не возможность предоставить клиенту ипотеку на выгодных условиях. Иначе на рынке давно были бы «ипотечные» вклады с возможностью оформить ипотеку в том же банке по сниженной ставке. Несколько лет назад подобные предложения встречались, но пересчитать их можно было по пальцам одной руки», – напоминает собеседница ЦИАН.
Кому это надо?
Сами банкиры относятся к затее депутатов довольно скептически. «Существующих форматов банковских депозитов, на наш взгляд, вполне достаточно для того, чтобы формировать с их помощью первый взнос по ипотеке», – говорит Роман Цивинюк, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка.
«Покупка квартиры в кредит – серьезное решение, к которому потенциальные заемщики подходят осознанно, поэтому дополнительного стимула в виде безотзывности вклада, как правило, не требуется. Что касается ставок по вкладам, то по безотзывным депозитам они действительно могут быть чуть выше рыночных, но серьезно их все же не превысят. В целом, на наш взгляд, подобный инструмент не получит широкого распространения на рынке».
Мнение Цивинюка подтверждает и «целевая аудитория» законопроекта – те самые потенциальные вкладчики и покупатели квартир. Так, например, Елена Майорова, задумавшаяся о покупке жилплощади в Новой Москве, считает, что такой банковский продукт – не более чем маркетинговый ход, очередной способ «заманить народ» за ипотекой.
«Я понимаю, когда речь идет об оплате ремонта или, скажем, о мечте поменять машину: сегодня кажется, что все – пора, а завтра выяснится, что ремонт подождет, лучше в отпуск поехать. Но к покупке квартиры люди обычно подходят с гораздо более холодной головой, это уже не импульсивная покупка, а взвешенное и сто раз перетертое решение, и только редкие экземпляры могут спустить накопленный первый взнос на что-то совершенно стороннее», – рассуждает Майорова.
По ее мнению, замысел депутатов напрямую связан со стимулированием рынка ипотеки: «Я работаю в продажах. И это азбука: как только на рынке появляется что-то новое, потребители начинают чаще обращать внимание на этот продукт. Пусть даже по факту у него всего-навсего новая упаковка или даже сам продукт остался тем же, а реклама для него новая. Так и эти вклады – просто способ привлечь внимание».
«Гладко было на бумаге»
Вячеслав Приймак, руководитель направления по развитию ипотечных программ ГК «Инград», уверен, новые инициативы положительно влияют на рынок недвижимости в целом, а обсуждаемый вклад поможет покупателям стать более ответственными в формировании собственных накоплений.
«Но в тоже время надо понимать, что предложения квартир и их цены не могут «ждать» покупателей, – напоминает Приймак. – У многих банков и застройщиков есть в предложении финансовые услуги, позволяющие приобрести квартиру с минимальными вложениями. Некоторые клиенты хотят иметь финансовую подушку безопасности, которой они смогут воспользоваться в любой момент и, возможно, безотзывной вклад может отталкивать потенциальных клиентов из-за невозможности пользования своими средствами».
Об определенный рисках для вкладчиков напоминает и эксперт Банки.ру Юлия Прошина: «Ввиду нестабильной экономической ситуации ставки, как по вкладам, так и по ипотеке, могут начать расти. Произойти это может, по сути, в любой момент и «ипотечный вклад» сразу утратит свою актуальность».
Кроме того, Прошина напоминает банкирам, что не стоит рассчитывать на очень уж большие вклады – их размер по-прежнему не должен превышать 1,4 млн рублей. Впрочем, для первого взноса в ипотеку и этого может быть достаточно.
