Ипотека самозанятым: как получить и какие документы понадобятся

Кто такой самозанятый

Самозанятые — это люди, которые официально работают на себя, не создавая при этом ИП или юридическое лицо. Для них действует особый налоговый режим, который называется «Налог на профессиональный доход» (НПД).

Вы можете стать самозанятым, если:

• продаёте результаты своего труда, включая интеллектуальный;
• вид вашей деятельности входит в перечень, подходящий для НПД: в пункте 2 статьи 4 Федерального закона № 422-ФЗ перечислены те, кто не может применять этот налоговый режим;
• у вас нет наёмных сотрудников;
• ваш годовой доход от предпринимательской деятельности не превышает 2,4 млн рублей.

Режим НПД подходит, например, репетиторам, фотографам, косметологам, бухгалтерам и другим специалистам.

Самозанятые не сдают отчётность, не применяют контрольно-кассовую технику и не платят никаких обязательных взносов, хотя по желанию могут делать взносы на пенсионное и медицинское страхование.

Ставка налога на профессиональный доход составляет 4%, если самозанятый работает с физическими лицами, и 6% — если с юрлицами или ИП.

Самозанятые арендодатели:

как сдавать квартиру в аренду и уплачивать налог

Узнать

Дадут ли самозанятому ипотеку

Самозанятые граждане могут взять ипотеку: банки рассматривают их в качестве заёмщиков по стандартным и льготным программам кредитования. Но, в отличие от клиентов, работающих по трудовому договору, самозанятые чаще сталкиваются с трудностями при оформлении ипотечных кредитов.

Это связано с нестабильностью доходов этой категории заёмщиков. Их заработок зависит от объёма выполненной за месяц работы, они не получают больничные и отпускные выплаты. Поэтому банки не всегда уверены, что самозанятые будут вовремя вносить ежемесячные платежи и смогут длительно обслуживать кредит.

Тем не менее в последние годы кредитные организации начали применять специальные алгоритмы, по которым они оценивают платёжеспособность работающих по НПД. Поэтому условия для самозанятых заёмщиков смягчились. Некоторые банки даже разработали специальные ипотечные программы для таких клиентов.

Ипотека может быть выгодной

Рассчитать

Требования к самозанятым заёмщикам

К основным критериям: возраст, уровень дохода, хорошая кредитная история без просрочек и задолженностей — для самозанятых добавляются ещё узкоспециальные требования, связанные с работой по НПД:

• Срок ведения деятельности в качестве самозанятого. Заёмщик должен быть зарегистрирован в качестве плательщика НПД не менее 6–12 месяцев.
• Стабильный доход. Поступления должны быть регулярными и достаточными для того, чтобы выплачивать ипотеку. Доход подтверждается чеками, которые самозанятый выдаёт клиентам через приложение «Мой налог». Исходя из этих платёжных документов банки оценивают среднемесячную выручку самозанятого.

Многие банки требуют от самозанятых привлекать к ипотеке созаёмщиков. Их доходы учитывают при рассмотрении заявки, поэтому шансы на одобрение ипотечного кредита возрастают.

Созаёмщик и поручитель:

в чём разница, какие у них права и обязанности

Узнать

Как самозанятому взять ипотеку: пошаговая инструкция

Лучше начать с выбора банка: проверьте, какие кредитные организации работают с самозанятыми. Затем сравните условия кредитования и требования.

После этого:

1. Подайте заявку на ипотеку. Сейчас в большинстве банков это можно сделать онлайн. Заполните анкету и прикрепите к ней документы — подойдут сканы или фото.

Для рассмотрения заявки нужны

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка, подтверждающая статус НПД, — форма КНД 1122035;
• справка, подтверждающая доход, — о состоянии расчётов (доходах) по НПД — форма КНД 1122036.

Обе эти справки можно получить через приложение для самозанятых «Мой налог» или личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы.

2. Дождитесь ответа банка. Срок получения зависит от конкретного банка. Некоторые принимают решение в течение дня, другие за 2–5 дней. За это время банк проверяет ваши документы и оценивает платёжеспособность.

3. Найдите квартиру или дом. На это обычно дают 60–90 дней с момента получения одобрения.

4. Согласуйте недвижимость с банком. Если речь идёт о покупке на вторичном рынке, то для этого потребуется заказать оценку приобретаемой недвижимости — обычно это можно сделать онлайн прямо на сайте банка.

5. Подготовьте документы на жильё. Перечень зависит от типа недвижимости и требований кредитной организации.

6. Оформите сделку. Подпишите договор купли-продажи или договор участия в долевом строительстве и кредитный договор, внесите первоначальный взнос.

7. После регистрации права собственности в Росреестре банк переведёт деньги продавцу.

   

Ипотека может быть выгодной

   Рассчитать  

 

         

Как самозанятому повысить шансы на получение ипотеки

Есть несколько способов, с помощью которых самозанятый может повысить шансы на одобрение ипотечного кредита.

1. Увеличить первоначальный взнос. Чем больше его размер, тем меньше рисков для кредитной организации.

2. Привлечь созаёмщика. Созаёмщик несёт солидарную ответственность по выплате задолженности. Это даёт банку больше гарантий, что кредит будет выплачен. Кроме того, доходы созаёмщика будут рассматривать совместно с вашими. Лучше, если созаёмщик будет работать по трудовому договору, то есть регулярно получать зарплату.

3. Снизить кредитную нагрузку. При рассмотрении заявки банки учитывают другие кредиты и лимиты по кредитным картам: даже если вы не пользуетесь кредиткой, вы в любой момент можете снять с неё деньги. Поэтому перед оформлением ипотеки ненужные карты лучше закрыть.

4. Подтвердить дополнительные доходы. Это могут быть поступления от сдачи в аренду недвижимости, инвестиционный доход, заработок от работы по найму или по договору гражданско-правового характера (ГПХ).

5. Обратиться в банк, через который вы получаете доходы. В этом случае финансовая организация сможет оценить регулярность и величину денежных поступлений.

6. Улучшить кредитную историю. Если у вас были просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам, это, скорее всего, отразилось на вашей кредитной истории. Проверить её можно через «Госуслуги».

Для этого нужно заполнить специальную форму, получить перечень бюро кредитных историй, в которых хранятся ваши данные, и запросить сведения в каждом из них. Если история отрицательная и кредитный рейтинг низкий, до подачи заявки на ипотеку их можно улучшить: закрыть имеющиеся долги, вовремя вносить платежи по кредитным картам.

Кредитная история: что это такое,

где посмотреть и как исправить

Узнать

Что делать, если в ипотеке отказали

Обычно банки отказывают в ипотеке без объяснения причин. Чаще всего это происходит из-за недостаточного уровня доходов, ошибок в заявке на ипотеку или плохой кредитной истории.

Проанализируйте, что могло стать причиной в вашем случае. Если вы не проверяли свою кредитную историю перед подачей заявки, сделайте это сейчас. Возможно, вы забыли о кредитной карте, у вас есть задолженность по штрафам или в кредитной истории допущена ошибка.

Также попробуйте обратиться в другой банк. Финансовые организации предъявляют разные требования к заёмщикам: если вам отказали в одном банке, в другом могут дать положительный ответ.

Поможем найти
и купить квартиру
под ваш бюджет

Подробнее

Может ли самозанятый рефинансировать ипотеку

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения имеющейся задолженности. Если самозанятый соответствует требованиям новой программы, он сможет воспользоваться рефинансированием.

Помимо стандартных требований к работающим по НПД для рефинансирования надо соблюдать и другие условия:

• не должно быть просрочек по ипотеке;
• действующий жилищный кредит должен быть оформлен не менее 3–6 месяцев назад — срок зависит от требований конкретного банка;
• до конца выплаты ипотеки должно оставаться не менее 6 месяцев.

При рефинансировании банк заново проверяет благонадёжность заёмщика. Поэтому, если ваши доходы снизились, в семье появились дети или ваша кредитная нагрузка выросла, — по заявке, скорее всего, придёт отказ.

Имеет ли самозанятый право на налоговый вычет по ипотеке

Налоговый вычет за погашение процентов по кредитам на покупку или строительство недвижимости — в обиходе его чаще называют налоговый вычет по ипотеке — вправе получить плательщики налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Государство разрешает им либо не платить НДФЛ в течение определённого времени, либо возвращает платежи, поступившие в бюджет.

Поэтому самозанятый получит вычет по ипотеке, только если он платит НДФЛ. Это возможно, когда самозанятый, например, параллельно работает по трудовому договору или договору ГПХ.

Налоговый вычет по ипотеке:

как оформить возврат

Подробнее

Может ли самозанятый быть созаёмщиком по ипотеке

Самозанятый может быть созаёмщиком по ипотеке, никаких запретов на это нет. Главное — соответствовать тем же требованиям, которые действуют для заёмщиков: иметь хорошую кредитную историю, подтвердить достаточность и регулярность дохода.

Какие банки выдают ипотеку самозанятым

В 2025 году ипотеку самозанятым выдают* многие крупные банки.

• ВТБ предлагает самозанятым широкий выбор ипотечных программ, в том числе «Ипотеку без подтверждения доходов». Для одобрения кредита по этой программе потребуется только паспорт и ИНН или СНИЛС.
• Сбербанк предоставляет самозанятым возможность купить в ипотеку квартиру, дом, комнату, апартаменты, в том числе по льготным госпрограммам.
• В Совкомбанке самозанятые могут оформить ипотеку на новостройки, вторичное жилье, а также взять семейную и дальневосточную ипотеку.
• Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Россельхозбанк и ряд других также выдают ипотеку самозанятым.

* Список банков и условия программ актуальны на момент публикации статьи.

Главное

— Самозанятые могут получить ипотеку, но, кроме стандартных условий, к ним есть специальные требования: самозанятый должен работать по НПД не менее полугода и иметь стабильный регулярный доход, подтверждённый чеками.

— Самозанятый может привлечь созаёмщика, чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита. Желательно, чтобы созаёмщик работал по найму.

— Самозанятый может претендовать на налоговый вычет по ипотеке, только если он получает какой-то дополнительный доход, который облагается НДФЛ. Если такого дохода нет, вычет получить не удастся: работающие по НПД налог на доходы не платят.

— Многие крупные банки дают самозанятым ипотеку, в том числе по льготным госпрограммам.