Кредитными каникулами — отсрочкой ипотечного платежа и процентов на некоторый срок — могут воспользоваться все заемщики, попавшие в трудную ситуацию. По идее.
Первый барьер — каникулы дают не всем
Первоначально утвержденный правительством максимальный размер ипотечного займа для получения каникул был всего 1,5 млн рублей. Для Москвы это 10% заемщиков, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Волна возмущения над смехотворностью «поддержки» помогла, и 10 апреля лимит повысили: в Москве — до 4,5 млн рублей, в Санкт-Петербурге, Московской области и регионах ДФО — до 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей.
Подробнее — тут.
Второй барьер — банки не помогают
Повышение лимита обрадовало заемщиков, но увы — не слишком помогло получить помощь. Следующим барьером к каникулам стали сами банки. Всего 15% заявлений граждан о реструктуризации кредитов банки удовлетворили, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Она пригрозила следить за банками с высоким процентом отказов и «работать отдельно». Но это уже другая и долгая история.
Пока ЦБ думает, что делать с непослушными банками, рассказываем, что вы можете сделать для себя сами. Как получить ипотечную передышку.
А что это, собственно, такое — кредитные каникулы? Я никому ничего не должен?
Хотелось бы, конечно, но это не так. Это льготный период, в течение которого вы можете уменьшить или приостановить выплаты по кредитному обязательству на срок до 6 месяцев.
Каникулы — это не навсегда. Льготный период пройдет, и вы должны будете выплатить и сам кредит, и проценты по нему.
Да-да, проценты все эти 6 месяцев продолжат начисляться.
Еще один тонкий момент, о котором многие не знают: кредитные каникулы предоставляются заемщику единственный раз по кредиту за все время его выплат. «Мы советуем обращаться за такой услугой только в случае крайней необходимости, — говорит Виктория Кирюхина, главный эксперт аналитического центра Циан. — Иначе в дальнейшем при нехватке средств вы рискуете потерять квартиру, которая находится в залоге у банка».
Все заемщики могут воспользоваться каникулами?
Снова — нет. Претендовать на каникулы вы можете, если:
— ваш официальный облагаемый налогом доход снизился на 30% или более за месяц до даты обращения по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
— вы можете подтвердить снижение дохода документально;
— размер кредита на этапе выдачи не превышает максимальный размер, установленный правительством РФ. Напомним, для Москвы это 4,5 млн рублей, для области и Санкт-Петербурга — 3 млн руб.
Или же у вас длительный больничный или другая ситуация, возникшая по причине эпидемии, но об этом мы расскажем подробнее ниже.
В какой ситуации банки помогут мне?
Мы опросили банки и определили несколько основных ситуации, связанных с эпидемией и карантином, когда банки готовы вам помочь (или обещают это сделать).
1. Если работодатель отправил вас в неоплачиваемый отпуск или вы остались без работы, надо максимально быстро обратиться в банк с заявлением, в котором следует описать ситуацию и попросить предоставить ипотечные каникулы или уменьшить сумму платежа.
Сбербанк обещает клиентам банка, которые потеряли работу из-за сокращения, вызванного эпидемией, или тем, кто находится в отпуске без сохранения заработной платы каникулы на срок до 6 месяцев (срок может быть увеличен до 12 месяцев).
2. Если вы заболели. Некоторые банки уже объявили, что для заемщиков, получивших больничный лист более чем на 10 дней, предусматриваются кредитные каникулы. Например, в банке «Открытие» — на срок до трех месяцев (программа действует с 1 апреля). В ВТБ — также до трех месяцев.
Сбербанк 30 марта заявил о том, что готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев (срок может быть увеличен до 12 месяцев).
3. Если вы не можете вернуться из-за границы (остановлено авиасообщение). Такая программа есть в ВТБ, отсрочка по ипотеке оформляется также на три месяца, сообщили нам в пресс-службе организации.
4. Если вы находитесь на карантине после возвращения из других стран. Сбербанк, например, обещает предоставить каникулы на срок до 6 месяцев.
Штрафы за невыполнение обязательств по кредиту на период каникул отменяются.
В пресс-службе Райффайзенбанка ничего конкретного не сообщили, но отметили, что банк располагает «гибким набором инструментов для снижения финансовой нагрузки, включая отсрочку платежей и пролонгацию кредитного договора».
ОК, это моя история. Что дальше?
Дальше — начинать собирать документы. Все опрошенные нами банкиры в один голос сказали: в кризисной ситуации категорически нельзя сидеть и ждать, пока все образуется. В случае карантина уже понятно, что не «образуется» еще долго.
Что надо предоставить.
- Копия паспорта.
- Выписка из ЕГРН.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (или справка по образцу госучреждения или банка), отражающая финансовое состояние за три последних месяца.
- Документы, подтверждающие трудовую занятость: копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или оригинал трудовой книжки (в случае увольнения).
Дополнительно могут предоставляться:
- копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора (в том числе о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы), заверенная работодателем;
- заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- справка из службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице (если вас сократили).
Перечень документов в разных банках отличается: например, если вы претендуете на отсрочку в связи с заболеванием, потребуется больничный. Поэтому заранее уточните на сайте или у менеджера, какие еще справки понадобятся.
Нельзя же выходить! Как передать документы?
Только онлайн, утверждают банки. Еще один способ — с курьером, службы доставки работают во всех самоизолированных городах.
В Сбербанке, как сообщили в его пресс-службе, заявка на ипотечные каникулы подается онлайн, ее обещают рассмотреть в течение 10 рабочих дней. Заемщикам нужно заполнить специальную анкету.
Все банки просят клиентов соблюдать карантин и использовать бесконтактные способы общения: в чатах или по телефону. Заявки на реструктуризацию долга также принимаются через специальные формы на сайтах банков.
Я подал заявку, а мне отказали. Что делать?
Жаловаться. Если вы действительно имеете подтверждающие документы. Если, к примеру, работодатель отправил вас в неоплачиваемый отпуск, но никаких документов не дал, то убедить банк предоставить вам каникулы не получится. «К сожалению, сложная жизненная ситуация должна быть документально подтверждена. На слово не поверит ни один банк», — честно ответили в одной из финансовых организаций.
Как защитить свои права, если работодатель отказывается оформлять документы, читайте в статье Как платить ипотеку, если остался без работы?
Если это не ваш случай и документы есть — куда и как жаловаться?
Сначала обращаемся в банк:
— убеждаем онлайн-службу банка;
— звоним в офис по общим номерам.
Выносим претензию в публичное поле:
— Жалуемся в соцсетях, обязательно ставим активное упоминание банка (банки постоянно ведут мониторинг упоминаний в соцсетях, и через соцсети часто удается снять вопросы, которые никак не удавалось разрешить иначе);
— жалуемся на форумах и порталах, которые аккумулируют отзывы потребителей.
Обращаемся в надзорные органы:
1. Роспотребнадзор. Как показала практика, это эффективное ведомство в деле борьбы с банками. Жалобы подаем тоже онлайн.
2. Последний бастион (не вообще, а в данном случае) — ЦБ. На официальном сайте ЦБ работает интернет-приемная, где можно оставить жалобу. Ее сразу доставят в Ревизионный отдел ЦБ РФ.
Дальше - уже в суд.
Удачи вам! Пишите нам, удалось ли вам оформить кредитные каникулы, на адрес editorial@cian.ru
