И еще один вывод: если за рубежом люди пользуются кредитными картами для постоянных взаиморасчетов в быту, то россияне — в основном для взаиморасчетов по зарплате с работодателями. То есть сначала им начисляют на карты зарплаты, а потом они снимают их, чтобы расплачиваться за товары и услуги.

 

Заключение специалистов FICO прозвучало на пресс-конференции, посвященной презентации Национального кредитного бюллетеня, который каждый квартал будет выпускать Национальное бюро кредитных историй, обслуживающее российскую банковскую систему уже пять лет. Главная функция бюро — предоставлять в автоматическом режиме банкам досье на соискателей потребительских, авто- или ипотечных кредитов. В данным момент Национальное бюро располагает сведениями о 26 млн субъектов-заемщиков, общий же список людей с кредитными историями в листингах бюро исчисляется 37 млн. Бюро сотрудничает с 800 банками. На сегодняшний день им создана наиболее обширная база сведений о займах.

 

По мнению специалистов, новый продукт бюро — бюллетень — может стать полезным как для банкиров, так и для СМИ — с точки зрения оценки ситуации с банковскими займами, создания прогнозов на рынке кредитования. Сможет ли бюллетень повлиять на состояние рынка? Отвечая на этот вопрос, генеральный директор ОАО «НБКИ» Александр Викулин привел красноречивое сравнение: может ли градусник влиять на состояние болезни? Наверное, да, если это дает возможность измерять температуру, ставить диагноз и правильно лечить пациента в дальнейшем.

 

Между тем мрачноватое сравнение на медицинскую тему не является отражением сегодняшнего процесса взаимоотношений между кредитными учреждениями и клиентами, что, в свою очередь, отчасти характеризует состояние экономики в России в целом. Иностранные специалисты, приглашенные к созданию бюллетеня, это подтвердили. Россия быстро выходит из кризиса, заявил Джон Хэдлоу, директор по скорингу и БКИ FICO. Кредитное здоровье россиян улучшается, снижается доля просроченных займов, растет индекс кредитоспособности. Этот показатель, разработанный компанией FICO совместно с НБКИ, отражает динамику изменения кредитного здоровья россиян. Индекс кредитоспособности вычисляется на основе расчета доли плохих заемщиков среди их общего числа. При этом в качестве плохих приняты те, кто допустили просрочку более 60 дней.

 

Как следует из исследования, наибольший провал в кредитном здоровье (то есть максимальные невыплаты по кредитам) пришелся на октябрь 2009 г.

 

Данные бюллетеня охватывают все регионы России. И это дает возможность понять, как обстоят дела в разных уголках РФ с разными видами кредитования, с уровнем просрочек по ним, и, соответственно, провести параллель с успешностью (или, наоборот, с отставанием) в развитии того или иного субъекта Федерации. По данным Александра Клычкова, президента ОАО «НБКИ», по уровню размеров просроченной задолженности лидируют Пермский и Ставропольский края. В Москве, Санкт-Петербурге и Тюмени живут самые дисциплинированные, а главное, платежеспособные заемщики. Эта оценка распространяется на все виды кредитования: потребительское, авто-, ипотечное, — а также кредиты, выдающиеся посредством пластиковых карт.

 

Интересно, как выглядит ипотечная составляющая в общем объеме кредитования. На 1 января 2011 г. совокупный объем действующих кредитов, выданных 582 головными финансовыми организациями РФ на покупку потребительских товаров, составил около 1,5 трлн руб., объем ипотечных кредитов — почти 400 млрд руб. Число ипотечных заемщиков сильно отстает от всех других. Зато на каждого из них приходятся наибольшие размеры займов в силу высокой стоимости жилья, несопоставимой со стоимостью бытовой техники (на которую обычно идут потребительские кредиты) и даже авто.

 

Известно, что ипотечные кредиты в России берут или очень небогатые люди, занимая на разницу в стоимости новой и старой квартиры, или, наоборот, очень состоятельные люди, гасящие заем за один — три года. То есть классических заемщиков, расплачивающихся по кредиту на дом, квартиру в течение всей жизни (что абсолютная норма за рубежом), в России очень мало. Меняется ли что-то в этой связи с течением времени? На этот вопрос Андрей Сучков, старший вице-президент ОАО «Банк ВТБ», не смог дать положительного ответа. Так называемые кредиты среднего класса пока не растут в количественном выражении, на рынке преобладают именно кредиты на разницу, которые необходимы для проведения альтернативных сделок, подчеркнул он.

 

Позитивно то, что, согласно данным бюллетеня, число просроченных ипотечных кредитов, по данным на 2010 г., падает.