Иван Анисимов: Ипотека – это долгосрочный продукт, который предполагает общение с банком в течение нескольких лет.

Заместитель председателя правления Абсолют Банка Иван Анисимов рассказывает о  текущей ситуации на рынке ипотечного кредитования

— Прогнозы экспертов в большинстве были весьма оптимистичны, многие предсказывали небывалый рост рынка ипотечного кредитования еще к концу 2011 года, однако этого не случилось. Этому есть логичное объяснение - нестабильная ситуация в Европе и Америке, так или иначе, отразилась на российском рынке. Опасение, что кризисные явления могут дойти и до нас, охладило спрос на ипотечные кредиты. Однако, негативные прогнозы (которых, к слову, было значительно меньше) также не оправдались - никаких обвалов рынка не произошло. Что касается развития рынка ипотечного кредитования в 2013 году, то здесь многое зависит от текущей ситуации, а она не совсем радужная. У банков наблюдается определенная проблема с фондированием: западные рынки остаются закрытыми и ждать какого-то резкого притока дешевых денег оттуда не приходится. На местном рынке также длинных денег практически нет. В такой ситуации многое будет зависеть от действий государства, которое имеет достаточный запас длинных ресурсов для поддержания ипотечного рынка. Тем не менее, как бы ни сложилась ситуация, в России, как и в любой другой стране, всегда будут люди, которые покупают недвижимость, ведь это хороший инструмент инвестирования. Думаю, что в следующем году больший интерес будут представлять высоколиквидные квартиры, т.е. так называемое жилье эконом класса и низшего уровня бизнес-класса.

 

 

— Тема роли государства в ипотечной сфере складывается из, пожалуй, двух направлений: рыночного (экономического), т.е. государство выступает как окончательный кредитор, обеспечивая самыми разными методами наличие в системе «длинных» денег, и социального – фактически, создание условий, при которых граждане имеют равный и полноценный доступ к приобретению жилья, в том числе и за счет ипотечных программ.

При этом важно понимать, что в большинстве случаев жесткое, командное вмешательство государства в экономику (а, по существу, оба этих направления все же экономические) является опасным и зачастую тупиковым путем развития. К примеру, погоня за низкой ставкой по кредитам в условиях нехватки доступного жилья приведет только лишь к еще большему удорожанию и без того недешевых квадратных метров. С другой стороны, избирательные или точечные акции по «волевому» снижению стоимости жилья только усугубят проблему закредитованности менее обеспеченных слоев населения.

Таким образом, наверное, надо говорить о роли государства в комплексном решении пресловутого «квартирного вопроса», и формирование ипотечного рынка - это лишь одна из граней этой проблемы, в решение которой государство не только должно, но и обязано быть полностью и всесторонне вовлечено.

 

— На мой взгляд,  классическая ипотека с первоначальным взносом на уровне 30% - это своего рода «золотая середина». Если банк предлагает ипотеку с низкой процентной ставкой и коротким сроком рассмотрения заявки, то, скорее всего, он «подстрахуется» большим первоначальным взносом. Программы с нулевым первоначальным взносом более рискованны для финансовой организации, следовательно, процентная ставка по продукту будет существенно выше среднерыночной. При этом хочу отметить, что с психологической точки зрения, клиенту лучше воспользоваться ипотекой с первоначальным взносом не менее 20% от общей стоимости недвижимости. Практика показала, что если человек при покупке квартиры отдает значимую сумму, то впоследствии он серьезнее относится к обслуживанию кредита. Учитывая, что мы, банкиры, несем ответственность перед нашими клиентами и что ипотека – продукт достаточно дорогой, лично я против «заманивания» клиента нулевым первоначальным взносом, тем самым он лишается возможности взвешенно принять такое важное решение как покупка квартиры в кредит.

Кстати говоря, статистика, как российская, так и зарубежная, подтверждает, что объем проблемных кредитов в ипотеке катастрофически растет на кредитах с первоначальным взносом ниже 20%, и при этом кредиты с первоначальным взносом более 40% практически не попадают в проблемные. Со статистикой не поспоришь…

 

В этой связи хочу отметить, что в последнее время банковское и страховое сообщество активно обсуждает возможность законодательных мер, направленных на страхование высокорискованных кредитов. Я считаю это очень правильным шагом, который приведет к появлению, с одной стороны, более доступных, а с другой - менее рисковых ипотечных программ.

 

— Сейчас банки ведут достаточно активную работу по повышению уровня финансовой грамотности, потому что умный клиент более привлекателен и выстраивание отношений с ним несет в себе меньше рисков. Уверенно могу говорить за ведущие банки страны, что  уже давно ушли те времена, когда банки стремились «поймать» клиента, прописывая мелким шрифтом в договорах непонятные комиссии, сомнительные пункты и так далее. Серьезному банку совершенно невыгодна ситуация, при которой клиент не в состоянии выплачивать кредит. Реализация залогового имущества – это вынужденная мера для банка, к которой он обращается только в крайнем случае. Сейчас многие клиенты выстраивают долгосрочные отношения с банками, получая не набор продуктов и услуг, а финансовые инструменты для решения конкретных задач. За последние годы люди стали более разборчивы в выборе банков, они научились видеть выгоду от пользования банковскими услугами и это, несомненно, хорошая тенденция для всей отрасли в целом. При широком выборе ипотечных программ на рынке заемщик обычно обращается в несколько банков и после получения одобрения выбирает оптимальный вариант. Сами банки и регуляторы также стремятся сделать систему максимально прозрачной. Мы в Абсолют Банке гордимся нашей репутацией экспертов ипотечного рынка и большое внимание уделяем консультационным услугам: наши сотрудники, прежде чем предложить тот или иной продукт, выявляют потребности клиента и помогают выбрать оптимальный вариант.  

 

 

— В условиях современной конкуренции на российском банковском рынке крайне важно, чтобы клиент понимал предложение банка и полностью разобрался во всех тонкостях предстоящей сделки, только так наш клиент приобретет квартиру своей мечты (а не кучу проблем), а банк сможет получить долгосрочного лояльного клиента. Вот почему мы уделяем большое внимание не только разработке выгодных условий по кредиту, но и качеству обслуживания клиентов, включающего в себя бесплатные консультационные услуги. Обычно банк предлагает несколько вариантов, в зависимости от объекта недвижимости и финансовых возможностей заемщика. Иногда клиент не совсем правильно оценивает ситуацию, и помощь кредитного специалиста просто необходима. К тому же, стоит понимать, что ипотека – это долгосрочный продукт, который предполагает общение с банком в течение нескольких лет. Внимания заслуживают такие вещи как удобство расположения офисов банка, работа интернет-банкинга и других каналов дистанционного обслуживания, уровень подготовки сотрудников и так далее. Согласитесь, если у вас возникает вопрос, а вы не можете дозвониться в колл-центр банка, или сотрудник некомпетентен, или вас несколько раз переадресовывают к разным специалистам – это может вызвать вполне оправданное недовольство и общение с банком будет не столько комфортным, как хотелось бы.

 

 

Снять трубку телефона или открыть интернет-браузер или просто выбрать удобный для себя офис банка …А если серьезно, то нужно просто не бояться задавать любые вопросы, ведь как банкир не обязан уметь лечить людей, так врач не обязан знать формулу расчета аннуитетных платежей. Обращайтесь в банки со сложившейся репутацией и, я уверен, ипотека перестанет быть для вас чем-то сложным и непонятным.