Перед подачей заявки на кредит часто можно услышать предупреждение о том, что банки пристально изучают кредитную историю потенциального заёмщика: если кредитный рейтинг низкий, то на заём рассчитывать нечего. Разбираем, что представляет собой кредитная история физического лица.

Что такое кредитная история и из чего она состоит

Кредитная история — это реестр, который показывает, как заёмщик исполняет свои обязательства по кредитам, займам и рассрочкам. В нём отражено, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы и другие финансовые организации обращался заёмщик, когда именно это было, какие суммы он брал и насколько аккуратно выплачивал кредиты.

Кредитная история также содержит данные о том, были ли вы созаёмщиком или поручителем по чужим кредитам. А ещё — информацию о долгах по налогам, алиментам, коммунальным услугам и услугам связи, если эти долги признаны в судебном порядке.

На базе кредитной истории вычисляется персональный кредитный рейтинг (ПКР) физлица — показатель его финансовой надёжности. Финансовые организации используют его, чтобы оценить, кредитоспособен ли заёмщик и стоит ли выдавать ему новые займы. Чем лучше кредитная история заёмщика и выше ПКР, тем более выгодные условия кредитования предложит банк.

Кредитная история хранится в специальных бюро кредитных историй (БКИ) — единого бюро в стране нет, хотя периодически идут разговоры о его необходимости. Сейчас в России работает 5 БКИ.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. В титульной части находятся сведения, по которым можно идентифицировать субъекта кредитной истории. Для физического лица это Ф.И.О., паспортные данные, СНИЛС, ИНН.

2. Основная часть кредитной истории содержит:

• дополнительные сведения о физлице: место регистрации, фактическое место жительства, сведения о процедурах банкротства, о регистрации в качестве ИП;
• сведения об обязательствах, в том числе о сумме и сроке исполнения обязательств, об имеющихся задолженностях, включая данные о ежемесячных платежах по кредитам,
• информацию о платёжной дисциплине, то есть о просрочках, данные о судебных разбирательствах и т. д.;
• персональный кредитный рейтинг.

3. В дополнительной — закрытой — части кредитной истории хранятся данные о том, откуда в историю поступили сведения, кто запрашивал вашу историю. Фактически это список организаций, которым вы давали на это согласие, и о том, кому уступили вашу задолженность, если такая ситуация возникала.

4. В информационной части кредитной истории есть сведения о том, куда вы обращались за кредитами, о заключении кредитного договора или об отказе в займе. Также в четвёртой части фиксируются «признаки неисполнения обязательств», то есть случаи, когда заёмщик не платил кредит как минимум 2 раза подряд в течение полугода, или о просрочке более 90 календарных дней по договорам займа и лизинга.

Где и сколько хранится кредитная история, кто передаёт в неё сведения

Кредитная история хранится в БКИ. Данные о кредитах по закону в кредитные бюро обязаны передавать банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании, суды, федеральные исполнительные органы, коллекторы и другие организации.

После выдачи займа кредитная организация обязана направить информацию о нём хотя бы в одно БКИ в течение двух рабочих дней после подписания договора, а в некоторых случаях кредитор должен отчитаться минимум в двух бюро.

Организации сами решают, в какие бюро отправлять информацию, поэтому обычно кредитная история одного человека хранится в разных БКИ. Зная это, банки перед выдачей кредита делают запросы сразу в несколько кредитных бюро. Самые крупные из них — Национальное бюро кредитных историй, Объединённое кредитное бюро, «Скоринг бюро».

С 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории сокращён с 10 до 7 лет. Срок рассчитывают в отношении каждой записи в кредитной истории, а не для всей кредитной истории в целом.

Таким образом, любой запрос от банка или работодателя обнуляет этот срок — отсчёт начинается заново. Поэтому не особо рассчитывайте, что история сотрётся, и банк не узнает о длительной просрочке по кредиту, который вы выплачивали 11 лет назад. Ведь срок хранения записи считается не с момента её появления, а с момента последнего обращения к ней заинтересованной организации. Но, как показывает практика, наиболее пристально банки проверяют кредитную активность за последние 2–5 лет.

Зачем нужен кредитный рейтинг и насколько он важен

БКИ по закону обязано рассчитывать персональный кредитный рейтинг для тех физических лиц, истории которых оно хранит. Рейтинг формируется на основе данных из кредитной истории. Он учитывает такие факторы, как общая долговая нагрузка, количество открытых и закрытых кредитов, информацию, допускал ли заёмщик просрочки и насколько большие, на какие суммы и сроки брал займы и прочее.

Можно сказать, что ПКР отражает качество кредитной истории заёмщика. Сам рейтинг считается в баллах — соответственно, чем выше рейтинг, тем лучше кредитная история и тем больше вероятность, что вам одобрят кредит. Единой принятой методики расчёта ПКР нет, каждое бюро применяет свою.

К примеру, в Национальном бюро кредитных историй высший балл рейтинга — 999. По их расчётам, на конец 2024 года средний балл ПКР российских заёмщиков, получавших в банке кредит, достиг 690 баллов — это больше на 10% по сравнению с началом 2024 года. В бюро отмечают, что в этой связи шансы на одобрение заявок наиболее закредитованных заёмщиков с невысокими значениями ПКР стали снижаться — «такая тенденция будет характерна и для 2025 года».

Семейная ипотека:

акции от застройщиков и банков

Смотреть

Персональный рейтинг учитывает только те данные, которые есть в кредитной истории. Банк оценивает и другие параметры: доход заявителя, семейное положение, место работы, имеющиеся активы и т. д. Поэтому положительная кредитная история с высоким рейтингом не гарантирует, что кредит всё-таки дадут. Тем не менее хороший ПКР поможет вам пройти первичную, чаще всего автоматизированную проверку банка. Кроме того, рейтинг позволит вам перед подачей заявки самостоятельно прикинуть, на какой размер кредита и условия вы можете рассчитывать.

Хуже всего на кредитную историю влияют длительные — более 30 дней — повторяющиеся просрочки по кредитам. Негативно на рейтинге могут сказаться множественные отказы по заявкам на кредит. Поэтому не стоит, скажем, одновременно рассылать 10–15 запросов на ипотеку.

7 лайфхаков, которые помогут вам с ипотекой

Читать

Микрозаймы вряд ли отрицательно повлияют на кредитную историю, если вы их регулярно выплачиваете. Но банки насторожённо относятся к клиентам, которые часто пользуются услугами МФО, полагая, что такие люди не могут правильно оценить своё финансовое положение. Поэтому, если вы планируете в ближайшие полгода-год взять кредит, от микрозаймов лучше воздержаться.

Нулевая кредитная история и соответствующий рейтинг лучше, чем история с просрочками и отказами по заявкам. Но и она может создать сложности: ведь банк по такой истории не может понять, насколько вы готовы исполнять взятые финансовые обязательства.

Скорее всего, для начала вам одобрят небольшую сумму и не под самый выгодный процент, чтобы перестраховаться. Так что перед ипотекой или автокредитом нелишне будет заполнить историю: взять несколько небольших кредитов или рассрочек — к примеру, на бытовую технику или ремонт, и вовремя их погасить.

Как проверить кредитную историю

Кредитная история может храниться в нескольких БКИ, поэтому начать стоит с «Госуслуг»: там вы получите выписку о том, где хранится информация о вашей кредитной истории. Сделайте запрос через цифрового ассистента портала «узнать своё БКИ». После этого в течение 5–10 минут в разделе «Уведомления» появится заявление и выписка с перечнем кредитных бюро. Далее можно переходить по ссылкам и просматривать кредитную историю, для авторизации достаточно регистрации на «Госуслугах».

Выписка на «Госуслугах» предоставляется бесплатно. А вот кредитный отчёт из каждого БКИ в электронном виде бесплатно можно получить только 2 раза в год. За запросы сверх лимита придётся заплатить. Бумажный вариант отчёта бесплатно предоставят один раз в год в каждом бюро.

Кто вправе получить кредитную историю физлица

Полный кредитный отчёт, в том числе с третьей, закрытой частью, можете получить только вы сами.

Основную часть кредитной истории и кредитный рейтинг с письменного согласия физлица вправе запросить любая организация или ИП. Как правило, историей интересуются банки, МФО, страховые и лизинговые компании, службы каршеринга, работодатели, в том числе потенциальные. Согласие действует в течение 6 месяцев, если в нём не оговорены другие сроки.

Без вашего согласия информационную часть кредитную историю может получить юрлицо и ИП, но только для выдачи вам кредита или займа (пункт 9.1 статьи 6 Федерального закона № 218-ФЗ).

Без согласия физлица кредитную историю также могут просматривать:

• Центробанк,
• финансовый управляющий, утверждённый арбитражным судом при банкротстве,
• нотариус,
• судебные приставы,
• следственные органы, суд.

Наследник может получить доступ к кредитной истории наследодателя только через нотариуса. Для этого понадобятся документы, на основании которых открывается наследственное дело: свидетельство о смерти, завещание и другие.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Периодически в БКИ выявляются технические ошибки — допустим, появился кредит, который вы не брали, или по ипотеке значится просрочка, которой на самом деле нет, или давно закрытый кредит вдруг стал действующим.

Причиной могут быть как сбои в базе самого бюро, так и ошибки банков: они неверно передали или вообще не передали актуальные данные.

В любом случае нужно сразу написать — или непосредственно в бюро, или в банк-кредитор — заявление и потребовать исправить информацию. Во втором случае финансовая организация в течение 10 рабочих дней должна провести проверку и отправить в БКИ правильные данные.

Бюро отрабатывает заявление дольше, до 20 дней, но также должно связаться с банком-кредитором и откорректировать информацию. Платить за проверку и исправление данных не придётся.

Если кто-то предлагает вам за деньги исправить данные в кредитной истории или обнулить её — это мошенники. Даже в одном бюро сделать такое практически невозможно, а почистить данные во всех БКИ и банках, в которые вы обращались, — тем более. Смотрите на вещи реально и не тратьте деньги зря.

15 мифов о кредитной истории:

стоит ли им верить

Узнать

Кстати, смена паспорта и даже Ф.И.О. не помогут «потерять» кредитную историю: среди идентификаторов в её первой части есть СНИЛС и ИНН, которые не меняются.

Резюмируем

1. Кредитная история — это реестр, который отражает, насколько щепетильно вы соблюдаете взятые финансовые обязательства перед банками, МФО и другими организациями.
2. На базе кредитной истории формируется кредитный рейтинг заёмщика — показатель его финансовой надёжности.
3. Кредитную историю и ПКР используют банки, чтобы оценить кредитоспособность клиента.
4. Хранится кредитная история, как правило, в нескольких БКИ. Срок хранения — 7 лет для каждой записи, а не для всей кредитной истории в целом.
5. Данные в кредитную историю должны направлять банки и МФО после выдачи кредита. При этом организации сами решают, в какое бюро они отправят информацию.
6. При выдаче кредита банки смотрят не только на кредитную историю. Но если она хорошая, получить кредит значительно проще.
7. При помощи кредитной истории можно проверить, не оформили ли на вас левые кредиты и займы.
8. Проверить свою кредитную историю можно на сайте БКИ, 2 раза в год отчёт выдадут бесплатно. Список бюро, где хранится ваша история, предоставят на «Госуслугах».
9. Юридические лица могут получить данные из вашей кредитной истории или с вашего письменного согласия, или в урезанном виде, если собираются выдать вам кредит.
10. Если вы обнаружили ошибку в истории, надо обратиться либо в банк-кредитор, либо непосредственно в БКИ.

Фото: Shutterstock / Fotodom