Зачем нужна страховка жилья при ипотеке
Страховка жилья при ипотеке — это не просто формальность. В законе сказано, что залоговая недвижимость должна быть застрахована от рисков утраты и повреждения. Полис гарантирует, что если заёмщик вдруг останется без квартиры или дома, ему не придётся гасить долг за утраченную недвижимость. В этом случае убытки покроет страховая компания.
При оформлении ипотеки банк может предложить застраховать:
- Объект недвижимости. Это и есть обязательный полис согласно закону. Он защищает конструктивные элементы вашей квартиры или дома — стены, пол, потолок.
- Титул. Такой полис защищает от юридических проблем с правом собственности на недвижимость. Обычно оформляется при покупке вторичного жилья.
- Внутреннюю отделку. Страховка вашего ремонта на случай потопов, пожаров и других неприятностей.
- Гражданскую ответственность. Это страхование на случай, если вы навредили чужому имуществу. Например, затопили соседей и должны оплатить ущерб.
Обязателен только первый вариант — страхование залогового объекта недвижимости. Остальное оформляется по желанию заёмщика.
В обязательном ипотечном страховании выгодоприобретателем выступает банк. Если произойдёт несчастье, страховая перечислит деньги напрямую в кредитную организацию, чтобы покрыть остаток долга.
Что такое страхование жизни при ипотеке
Кроме страхования недвижимости, банки обычно требуют также застраховать жизнь заёмщика. Ипотеку оформляют на долгий срок, и за 20–30 лет произойти может что угодно. Если человек не сможет работать и вносить платежи, кредит за него погасит страховая компания. Для банка это дополнительная гарантия, что он не потеряет деньги. Для вас — способ защитить себя и близких, если платить вы всё же не сможете.
Обычно банки требуют оформить страхование жизни в базовом варианте — на случай смерти и инвалидности 1 или 2 группы. Это защита от самых серьёзных рисков. Но заёмщик вправе оформить расширенный полис с дополнительными опциями. Например, можно включить также выплаты при временной нетрудоспособности в случае болезней, травм, госпитализаций или даже при потере работы.
Можно ли взять ипотеку без страховки
Банки хотят быть уверены, что получат деньги обратно, и в этом их поддерживает закон. Поэтому взять ипотеку и не страховать имущество нельзя. Это обязательное условие для получения кредита.
А вот страхование жизни не обязательно. Вы можете от него отказаться. Но банк в ответ вправе поднять ставку по кредиту. Переплата по процентам будет намного больше, чем стоимость страховки, поэтому заёмщику выгоднее согласиться на требования банка. И это разумно, ведь страховка поможет выплатить кредит в тяжёлой ситуации, а скидка по ставке обычно покрывает расходы на страхование.
Банк не имеет права навязывать вам услуги определённой страховой компании. Вы можете выбрать любую с рейтингом от А—. Если у компании нет аккредитации, банк потребует её получить.
Обязательно ли страховать квартиру и жизнь каждый год
Страховка обычно оформляется на год, но возможен и более долгий срок — всё зависит от правил страховщика. Когда действие полиса заканчивается, его нужно продлить, иначе условия кредита могут измениться.
Купить один полис сразу на весь срок кредита нельзя. Во-первых, стоить он будет очень дорого. Во-вторых, это экономически нецелесообразно. Стоимость полиса зависит от остатка долга. Если вы будете вносить платежи досрочно, получится, что за страховку вы переплатите. Именно поэтому полис оформляют ежегодно, с учётом текущей задолженности.
Можно ли отказаться от страховки после оформления
Вы имеете право расторгнуть договор страхования в любой момент. Но вот вернуть деньги за полис получится не во всех случаях.
Всё зависит от того, когда и почему вы решили отказаться от страховки:
- Прошло менее 14 дней. Две недели с момента покупки полиса — минимальный «период охлаждения», который даётся застрахованному на раздумья. Если полис был навязан, вы передумали или нашли более выгодный вариант — отказаться можно без потерь. Вам вернут всю сумму за вычетом тех дней, когда полис уже действовал, но только если вы не обращались за страховой выплатой.
- Прошло более 14 дней. Деньги вернут, только если это прописано в условиях договора страхования. Изучите документы.
- Прошло более 14 дней, вы погасили ипотеку досрочно или рефинансировали долг. Часть денег можно вернуть пропорционально неиспользованному сроку полиса. Важное условие: вы купили страховку после 1 сентября 2020 года и не обращались за выплатой.
Если вы отказываетесь от страховки в течение «периода охлаждения», подайте письменное заявление. Это обязательное условие для возврата денег. В остальных случаях уточните правила расторжения договора в страховой компании.
Что произойдёт с ипотекой при неоплате полиса
Банки просят предоставить полис при оформлении ипотеки, а затем — при ежегодном продлении страховки. Если заёмщик не сделает этого вовремя, последствия зависят от условий кредитного договора. Стандартная ситуация при непродлении полиса страхования жизни — увеличение процентной ставки.
Недавно был принят закон, устанавливающий, на сколько именно может вырасти ставка без страховки. Банк вправе повысить её до уровня, действующего на момент заключения договора для аналогичных кредитов. Это правило применяется, если вы оформили ипотеку после 1 июля 2024 года. Если раньше — ставку повысят согласно условиям договора.
.jpg)
При отказе от страхования залоговой недвижимости банк может начислять неустойку за каждый день просрочки, назначить штраф и даже расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, если это оговорено условиями ипотеки, или через суд, если нет. При аннулировании ипотеки заёмщик должен будет вернуть всю сумму кредита в сроки, указанные в договоре. В противном случае банк обратится в суд.
Чтобы не столкнуться с такой проблемой, продляйте страховку вовремя и обязательно отправляйте новый полис в банк.
Фото: freepik.com
