В 2010 г. активизировался рынок банковского кредитования физических лиц. Но проблемы неуплаты долгов остались. Что может ожидать заемщика при несвоевременном возврате денег? На вопросы читателей журнала «Недвижимость & цены» отвечает Михаил Ковалев, начальник управления предоставления и обслуживания кредитов Флексинвест Банка.Приобретение квартир с помощью ипотеки давно перестало быть диковинкой для россиян. Но для улучшения жилищных условий можно использовать не только ипотечные займы. Достаточно часто при альтернативном обмене (продажа одной квартиры и покупка другой с доплатой) граждане берут потребительские кредиты. Эти заимствования по сумме гораздо меньше ипотечных, и у многих создается впечатление, что проблем с их возвратом не будет. Однако случается всякое.
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
— Небольшой кредит был взят в 2008 г. В кризис клиент стал неплатежеспособен и до сих пор числится в безработных. Соответственно, за кредит, который вырос уже до внушительной суммы, не расплачивается. Какие меры могут быть приняты для получения с такого неплательщика денег?
— В большинстве банков существуют установленные процедуры работы в подобных ситуациях. Странно, что до сих пор кредитор не предпринял решительных мер по взысканию задолженности.
Чаще всего после завершения работы клиентской службы и службы безопасности кредит передается на сопровождение в специальное подразделение банка, которое занимается взысканиями задолженности в судебном порядке, или коллекторам. До этого момента у клиента есть немного времени, чтобы убедить сотрудника кредитной организации в своей готовности и возможности погасить долг. Данный период длится не более месяца, в это время идет подготовка и согласование искового заявления и оплата госпошлины.
Как правило, должники живо реагируют на извещение из суда и в большинстве случаев стараются вернуть деньги до судебного решения. Однако есть и такие граждане, которые полагают, что от наказания можно уйти, просто не явившись в суд. Хочу предупредить: в этом случае суд выносит решение заочно в пользу банка. Затем начинается исполнительное производство, в дело вступают судебные приставы, а должники сталкиваются с неприятной процедурой описи имущества и его реализацией.
Чтобы не допускать роста задолженности до неподъемных сумм, банк поддерживает контакты с заемщиком на протяжении всего периода действия кредитного договора (независимо от наличия просрочек), старается установить доверительные отношения с ним. При таком подходе клиент в случае возникновения финансовых затруднений может свободно обратиться к кредитному менеджеру. Чем более открыто и честно клиент будет вести себя по отношению к банку, тем меньше вероятность судебного разбирательства.
— Если квартира, в которой проживает должник, приватизирована на родителей, а он в ней только прописан, может ли банк обратить взыскание на эту недвижимость?
— Взыскание можно обратить только на собственность должника. Если квартира, принадлежащая родителям, является обеспечением по ипотечному кредиту, то она в общем порядке может быть реализована для погашения задолженности.
— Существует ли в настоящее время у банковского сообщества так называемый черный список граждан-должников, которые не могут получить кредит ни при каких обстоятельствах? Насколько этот список общий? До сих пор встречаются случаи, когда злостный должник одного банка легко получает кредит в другом.
— Бытует устойчивое мнение, что службы безопасности банков обмениваются данными о проблемных клиентах — мошенниках, неплательщиках, любящих судиться, и т. п. Возможно, этот слух родился не на пустом месте и такие списки имели хождение. Однако подобная деятельность всегда находилась в серой зоне, а после вступления в силу ФЗ «О персональных данных» стала и вовсе незаконной (сбор и передача сведений без согласия субъекта невозможны, если того не требует закон). Среди банков с иностранным капиталом, акционеры которых, как правило, особенно внимательно относятся к репутационным рискам, подобная практика всегда считалась дурным тоном.
Вместе с тем причины возникновения черных списков — стремление получить сведения, которые помогли бы выявить недобросовестных клиентов. С появлением в РФ института кредитных бюро и постепенным накоплением в нем информации о поведении заемщиков, а также иных сервисов, позволяющих проверить достоверность данных заявителя (проверка действительности паспорта на сайте ФМС РФ), у банков появилась возможность утолить информационный голод из вполне официальных и законных источников. В связи с этим можно прогнозировать постепенный отход от прочих схем подтверждения благонадежности клиентов даже тех кредиторов, которые активно их применяли.
Каждый банк может вести стоп-лист по своим клиентам исключительно для внутреннего пользования, а не для передачи в какие-то другие структуры. Формирование такого списка вполне законно, если у банка есть согласие потенциального клиента на обработку сведений о нем.
Таким образом, факт получения злостным должником одного банка кредита в другом можно объяснить либо отсутствием информации о гражданине в кредитном бюро (по причине получения кредита до вступления в силу закона о них), либо недостаточно активной работой банка. Например, использование информации только от одного бюро, тогда как нарушитель отмечен в списке другого. Также подобная ситуация возможна, если банк допускает выдачу кредитов лицам, отказавшимся от направления информации о них в кредитные бюро.
— Может ли человек, не расплатившийся за кредит, получить загранпаспорт и выехать в другую страну?
— В соответствии со ст. 15 ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» должника не выпустят за границу, если не были исполнены обязательства, наложенные судом. Иными словами, если уже состоялось заседание суда, на котором клиента обязали погасить долги (то есть дело находится в стадии исполнительного производства в службе судебных приставов), то за границу его не выпустят. В этом случае судебный пристав выносит постановление об ограничении передвижения неплательщика и направляет его в Пограничную службу ФСБ России. При этом ничто не мешает должнику получить заграничный паспорт, но воспользоваться им ему не удастся.
— Имеются ли другие ограничения для должников в настоящее время?
— Арест имущества, ограничение передвижения, обращение взыскания на денежные средства (часть заработной платы, пенсии, депозитов и т. п.), ограничение доступа к получению других кредитов…
— Не так давно появилась новая услуга — получение кредита с помощью Интернета. В чем ее особенность? Не открываются ли здесь возможности для мошенников?
— Если говорить о банках, то предоставление кредитов через Интернет (без обращения в банк) возможно только с помощью кредитной карты. Во всех остальных случаях (ипотека, кредит наличными) такая возможность исключена, так как «увидеть» клиента банку предписывает законодательство. Так что, скорее всего, кредит в Интернете не является банковской операцией, а потому возникают риски не только для того, кто такой кредит предоставляет, но и для того, кто его получает.
— Какие функции выполняют коллекторские агентства и насколько успешно им удается выбивать долги?
— Процесс взыскания задолженности можно разделить на два основных этапа, осуществляемых последовательно:
• досудебная стадия, в которую входят телефонные звонки, СМС-сообщения, письменные уведомления о просрочке, проведение встреч с должниками, выезды к ним домой, направление требований о полном погашении задолженности по кредиту и т. д.;
• судебная стадия, в которую входит подготовка исковых заявлений и судебный процесс с исполнительным производством.
Однако не у всех банков есть ресурсы самостоятельно заниматься взысканием задолженности. И в этом случае кредиторы обращаются к коллекторам, предлагающим довольно большой и удобный перечень услуг, из которого банк может выбрать требующиеся ему. Например, коллекторы могут взыскивать долг только на досудебной или судебной стадии либо сделать работу под ключ, то есть заниматься исполнительным производством и реализацией имущества с торгов, а могут выполнять какие-то отдельные поручения. При подключении коллекторов банки экономят время и средства на содержание собственной инфраструктуры по взысканию долгов.
Фактически коллекторы — это способ аутсорсинга деятельности банка по взысканию просроченной задолженности, поэтому их функции идентичны тем, которые банк выполнял бы самостоятельно. Услуги коллекторов пользуются спросом, поскольку они работают эффективнее за счет большего числа сотрудников и наличия значительного опыта в сфере взыскания долгов.
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
СПРАВКА
Отдельные законы о коллекторской деятельности имеются в Норвегии, Италии, Австрии и ряде других стран. Даже в странах англо-саксонской системы права, для которых характерно прецедентное, нежели нормативное регулирование, большое внимание уделяется нормативному регулированию коллекторской деятельности. Так, в США действует отдельный нормативный акт о коллекторской деятельности — The Fair Debt Collection Practices Act, а в Великобритании коллекторская деятельность регулируется в рамках Consumer Credit Act. В России отдельного закона о коллекторской деятельности пока нет, и нормы, имеющие отношение к коллекторской деятельности, разбросаны по различным нормативным правовым актам, причем эти акты приняты разными органами и имеют разную юридическую силу.
Bankir.ru
