Виды просрочек по ипотеке

Когда заёмщик берёт ипотеку, он обязуется ежемесячно, в одно и то же время выплачивать кредитору определённую сумму. Эта сумма складывается из части основного долга и процентов за очередной период пользования деньгами, которые одолжил ему банк.

Все условия, под которые банк выдал клиенту ипотеку, зафиксированы в кредитном договоре. В частности, там указаны: сумма и срок кредита, проценты, размер ежемесячного платежа, условия досрочного погашения, санкции за нарушение сроков выплаты, сроки, когда они применяются, и т. д. К договору прилагается график платежей — в нём указаны даты, не позднее которых на счёт заёмщика должны быть внесены средства для ежемесячной выплаты.

Если заёмщик не внёс ежемесячный платёж, возникает просрочка платежа по кредиту. От причин и длительности просрочки зависит, признает ли банк заёмщика злостным неплательщиком и какие меры воздействия начнёт к нему применять.

Заполните одну анкету и получите решения от ведущих банков онлайн

Циан.Ипотека

Заполнить анкету

Виды просрочки платежей зависят от сроков.

1. Техническая задолженность

Задержка платежа на 1–2 дня. Она может произойти не только из-за забывчивости заёмщика, но и из-за технических неполадок при переводе и зачислении средств. К примеру, из-за сбоя в приложении банка деньги могут зависнуть на общем корсчёте на день. Или возникла задержка при переводе между разными финансовыми организациями — учитывайте, что межбанковский перевод может занимать до 3 дней.

2. Ситуационная просрочка

Заёмщик задерживает платёж на срок от 5 до 29 дней. Как правило, такая задержка случается из-за внезапного ухудшения уровня жизни клиента или форс-мажора — например, заёмщик внезапно потерял работу или надолго заболел. Хотя причинами могут стать и обычная невнимательность или необязательность.

3. Длительная просрочка

Просрочка от 1 до 3 месяцев. Как правило, при возникновении такой ситуации банк информирует о проблеме отдел взыскания. Тот начинает активно работать с заёмщиком, пытаясь выяснить масштаб финансовых затруднений.

4. Просрочка свыше 3 месяцев

При сроке задолженности более 90 дней банк-кредитор вправе обратиться в суд и взыскать долг досрочно в полном объёме плюс начисленную за это время неустойку. Фактически это означает, что банк требует вернуть весь кредит сразу — для этого должнику чаще всего приходится продавать ипотечное жильё.

Обычно уже при ситуационной просрочке банк напоминает клиенту о платеже, направляя СМС или push-уведомление, после которых следуют звонки из банка. Если это не приводит к погашению просрочки, кредитор обращается к созаёмщику или поручителю по кредиту.

Банк может, но не обязан напоминать заёмщику о внесении ежемесячного платежа. Поэтому не стоит ориентироваться только на сообщения-напоминания банка. Лучше самостоятельно помнить о дате регулярного ипотечного платежа.

Санкции за просрочку платежа

Какой бы ни была причина даже минимальной просрочки платежа, она не является оправданием с точки зрения кредитора. Санкции в виде неустойки — пени и штрафов — могут последовать уже после первого дня просрочки. Банк начислит их заёмщику в том порядке и размере, которые зафиксированы в договоре.

Есть два вида неустойки.

Пени

Они рассчитываются банком уже после первой просрочки. Их начисляют каждый определённый договором период, пока не будет произведён платёж. В современных договорах они держатся на уровне 0,01–0,5% суммы ежемесячной выплаты за каждый день просрочки.

Штраф

Его уплачивают единожды, за одно нарушение, а начисляют при каждой просрочке, то есть один штраф — за первый месяц просрочки, второй — за следующий и т. д.

Принцип, по которому банк может рассчитывать пени и штрафы, закреплён статьёй 395 Гражданского кодекса РФ.

Кроме начисления неустойки просрочка платежа может привести к ужесточению условий кредита. Например, заёмщик рискует потерять беспроцентный период по ипотеке или ему повысят процентную ставку, если такие меры предусмотрены в кредитном договоре.

Вы допустили просрочку по кредиту: последствия

Предположим, что вы по какой-то причине пропустили ежемесячный платёж. Скорее всего, на 2–4-й день просрочки вам придёт уведомление из банка о необходимости его внести. Возможно, вам даже не начислят пени за эти дни, если это оговорено в договоре, а если и начислят, то это будет незначительная сумма. К примеру, при ежемесячном платеже 25 тыс. рублей в месяц пени 0,2% за 5 дней просрочки составят 250 рублей.

Когда просрочка платежа превысит неделю, банк начнёт вести себя более настойчиво: вам начнут звонить, писать. Самое плохое, что можно сделать в этот момент, — избегать общения с сотрудниками банка и игнорировать сложившуюся ситуацию.

Главное — помнить, что сама собой история с просрочкой не разрешится. Даже если вы через неделю внесёте сумму ежемесячного платежа на счёт, начисленные пени и штраф никуда не исчезнут, а будут по-прежнему создавать задолженность перед банком. К тому же такое поведение банк расценит как ваше нежелание договориться. Кредитор может сразу предположить худшее — дела ваши плохи и становятся всё хуже. Поэтому начнёт рассматривать ваше обязательство как ненадёжное и готовиться к судебному разбирательству.

Между тем ситуацию можно сгладить одним звонком или визитом в банк: расскажите менеджеру, почему вы допустили просрочку платежа и как исправляете положение. Банк заинтересован в том, чтобы вы продолжали выплачивать ипотеку, а не в том, чтобы отобрать у вас квартиру. Поэтому, возможно, он предложит изменить график платежа, оформить кредитные каникулы или воспользоваться вашей страховкой, если ваш случай под неё попадает.

Кредитная история: что это такое,

где посмотреть и как исправить

Узнать

Как правильно погасить просрочку по кредиту

Прежде чем гасить просрочку, узнайте её точный размер. Из-за пеней и штрафов он может отличаться от стандартного размера ежемесячного платежа.

Затем долг можно будет уплатить:

• в мобильном приложении или через интернет-банк;
• в кассе банка;
• через банкомат;
• через автоматическое списание части заработной платы с дебетовой карты — для этого нужно заключить договор с банком.

С июля 2024 года, после вступления в силу изменений в закон «О потребительском кредите», порядок выплат банку при появлении задолженности выглядит так:

• задолженность по процентам;
• задолженность по основному долгу;
• проценты, начисленные за текущий период платежей;
• сумма основного долга за текущий период платежей;
• неустойка — штрафы, пени;
• другие платежи.

Таким образом, банк сначала спишет просрочку платежа — проценты и основной долг, потом — текущие начисления, а только после этого — пени и штрафы.

Пять способов, что делать, если не можете платить вовремя

Если финансовые затруднения наступили или вот-вот наступят, лучше обратиться в банк и ещё до просрочек попробовать решить вопрос. Разумеется, банк не простит вам долг. Но есть несколько способов исправить ситуацию.

1. Реструктуризовать ипотечный кредит

Реструктуризация кредита — изменение условий действующего кредитного договора, как правило, в сторону их смягчения для клиента. Провести её можно только в том же банке, который выдал ипотеку. При этом заключается дополнительное соглашение к договору.

Для успешной реструктуризации нужно привести банку обоснования. Нельзя просто не платить ипотеку пару месяцев, а потом обратиться за реструктуризацией. Но если у вас резко уменьшился заработок, в семье кто-то тяжело заболел, возникли новые расходы из-за рождения ребёнка, то банк, скорее всего, одобрит пересмотр условий.

Реструктуризация ипотечного кредита:

что это и когда её стоит провести

Подробнее

2. Оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы — льготный период для заёмщика, в течение которого он полностью или частично освобождается от всех выплат по кредиту.

До окончания ипотечных каникул банк не может изъять жильё или потребовать досрочно погасить кредит. Период каникул не считается просрочкой. Предоставляют их на срок до шести месяцев, а оформить кредитные каникулы можно только один раз в рамках одного договора.

Для получения ипотечных каникул заёмщик должен находиться в трудной жизненной ситуации, они законодательно утверждёны — к примеру, потерять работу или получить инвалидность.

Ипотечные каникулы:

кто может их взять и как это сделать

Читать

3. Получить выплату по страховке

Если при заключении кредитного договора вы оформляли полис на защиту от форс-мажорных ситуаций, и такая ситуация наступила, можно рассчитывать, что просрочку оплатит страховая компания. Но перед этим вам придётся доказать ей, что страховой случай действительно наступил, а это бывает не так просто сделать.

4. Оформить банкротство

Заёмщик может воспользоваться этим способов, если погашение долга своими силами невозможно — речь идёт не о 2–3 месяцах просрочки, а о критической финансовой ситуации. При оформлении банкротства физлица можно добиться полного списания долга и даже сохранить единственное ипотечное жильё. Для этого не должно быть просрочек и должен быть соблюдён ряд других условий.

Преднамеренное оформление банкротства без объективных и доказанных причин — к примеру, тяжёлой болезни — может повлечь за собой уголовную ответственность и лишение свободы сроком до 7 лет.

5. Рефинансировать ипотечный кредит

Если ни один из четырёх способов вам не подходит, можно попытаться рефинансировать ипотеку — погасить кредит с помощью нового займа на тот же объект, выданный на лучших для вас условиях. Для банка-кредитора рефинансирование тоже выгодно, ведь при невыплате долга он теряет больше всех.

Но есть нюанс: заявку на рефинансирование в другой банк надо отправить до того, как появится просрочка по ипотеке. Фактически вы хотите получить новую ипотеку у другого кредитора. Новый банк будет снова оценивать и проверять вас как потенциального заёмщика. Если у вас уже есть проблемы по платежам, кредит вам вряд ли одобрят.

Когда банк подаст в суд, а когда — привлечёт коллекторов

Как показывает практика, банк, скорее всего, подаст в суд при просрочке более 3 месяцев подряд или если заёмщик за год просрочил четыре платежа по кредиту и более, а также если он:

— активно уклоняется от погашения просрочки по ипотеке, не выходит на связь;

— в целом закредитован — есть другие кредиты и долги по ним;

— снял деньги с других счетов и закрыл их.

В таких случаях банк требует досрочно погасить долг — выплатить весь ипотечный кредит сразу. Чаще всего должнику для этого приходится продать заложенное жильё. Вырученные деньги пойдут в счёт погашения долга перед банком.

Чтобы подать иск в суд, банк должен представить документы, подтверждающие просрочку. Заёмщик имеет право защищать свои интересы самостоятельно или привлечь адвоката.

Залоговые квартиры продают через аукционы по стоимости ниже рыночной, поэтому вырученные деньги могут не покрыть всей задолженности. В этом случае судебные приставы обратят внимание и на другую собственность должника. Если после закрытия долга остались деньги, разницу вернут заёмщику.

Банку невыгодно, чтобы заложенное имущество продавали с торгов. Поэтому в большинстве случаев он готов заключить мировое соглашение на любом этапе до начала судебного разбирательства, а в некоторых случаях — во время процесса и даже после. Главное — чтобы заёмщик пошёл на контакт и показал реальное стремление и возможность погасить возникшую просрочку и далее обслуживать кредит.

Срок исковой давности по долгам

Срок исковой давности по кредитам, в том числе и по ипотечным, для физлиц составляет 3 года. Это период, в течение которого можно обратиться в суд для защиты нарушенных прав. Исчисляется он со дня, когда истец узнал или должен был узнать об их нарушении.

Но даже если срок исковой давности прошёл — это не значит, что долг просто спишут. В законе нет указания, что старые долги списываются во внесудебном порядке.

Во-первых, банк не пропустит срок по многомиллионной задолженности. Во-вторых, каждое нарушение графика платежей, то есть отсутствие ежемесячного платежа, — это новое нарушение обязательств по договору. Поэтому срок исковой давности начинают считать заново после каждого такого нарушения.

Банк имеет право привлечь к работе с должником коллекторское агентство, а затем и вовсе продать ему долг в соответствии со статьёй 382 Гражданского кодекса РФ, если заёмщик:

— не платит ипотеку более 90 дней;

— уклоняется от общения с банком и отказывается от выплат;

— совершает мошеннические действия.

Согласия заёмщика в этом случае не требуется, но он должен быть уведомлён о передаче права требования. При передаче долга по переуступке права требования коллекторам к ним переходят все права предыдущего кредитора. В дальнейшем должнику придётся иметь дело с ними, а не с банком, который первоначально выдал ипотеку.

В начале 2024 года внесены изменения в закон о коллекторах и установлены правила взаимодействия между ними и должниками. Если коллектор выходит за рамки этики и закона, должник вправе обратиться в прокуратуру. За грубое нарушение правил, в том числе если причинён вред здоровью или имуществу должника, коллекторское агентство может быть исключено из реестра Федеральной службе судебных приставов, а его лицензия — аннулирована.

Теперь коллекторы имеют право беспокоить должника в будние дни с 8:00 до 22:00, а в выходные и праздники — с 9:00 до 20:00.

Коллекторы могут:

— направлять сообщения в мессенджерах и через операторов мобильной связи — текстовые, голосовые или изображения, но только в рабочее время и в рамках установленных лимитов;

— звонить по личному номеру телефона: не более 2 звонков в неделю и 8 в месяц в рабочее время;

— устраивать личные встречи, совершать визиты на дом по месту жительства или регистрации должника, но не чаще одного раза в неделю, при этом они не могут взаимодействовать с родными неплательщика без его согласия.

Если эти меры не привели к погашению просрочки, коллекторы вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности в полном объёме.

Почему банк может продать ваш кредит,

или Чем заёмщику грозит секьюритизация ипотеки

Читать

Главное

— Просрочка возникает, если вы не внесли ежемесячный платёж по ипотеке. В зависимости от того, на сколько был задержан платёж и в чём причины возникновения задолженности, выделяют техническую, ситуационную, длительную просрочку. Они имеют разные последствия для заёмщика и по-разному влияют на кредитную историю.

— При появлении просрочки банк начислит заёмщику неустойку — пени и штрафы. Их размер зависит от условий кредитного договора.

— Не нужно избегать контактов с банком при возникновении просрочки. Так вы только усугубите ситуацию и лишите себя возможности мирно урегулировать вопрос.

— Банк заинтересован в том, чтобы заёмщик продолжал платить ипотеку. Он может предложить разные варианты исправления ситуации — например, провести реструктуризацию кредита, оформить ипотечные каникулы и т. д.

Семейная ипотека:

акции от застройщиков и банков

Смотреть

Фото: Shutterstock / Fotodom