- Что такое справка 2-НДФЛ для ипотеки
- Когда нужно подтверждать доход для ипотеки
- Как получить справку о доходах для ипотеки
- За какой период нужна справка 2-НДФЛ для ипотеки
- Как правильно заполнить справку 2-НДФЛ: образец
- Как банк проверяет данные из справки
- Чек-лист: как получить справку 2-НДФЛ для ипотеки
Что такое справка 2-НДФЛ для ипотеки
Справка 2-НДФЛ — это документ, который показывает доход и сумму удержанных налогов. С 2021 года она называется «Справка о доходах и суммах налога физического лица», но в обиходе её продолжают называть по-прежнему.
В справке 2-НДФЛ указывают всё, что получает наёмный сотрудник в компании: зарплату, премии, бонусы. Такая справка о доходах для ипотеки помогает банку оценить платёжеспособность. Если у вас стабильный и высокий доход, банк уверен, что вы сможете вовремя платить по ипотеке, и вероятнее одобрит кредит на жильё.
Банки доверяют справке 2-НДФЛ: её заверяет работодатель, а затем передаёт информацию в налоговую. Это значит, что данные легко проверить, а подделать справку невозможно. Банк может запросить информацию о вас напрямую у работодателя или через налоговую службу.
Подтверждение дохода снижает риски для обеих сторон. Заёмщику даёт шанс получить выгодные условия, а банку — уверенность в возврате денег.
Когда нужно подтверждать доход для ипотеки
Подтверждение дохода — обязательный этап при оформлении ипотеки, даже если заёмщик не первый раз её оформляет.
Вот в каких ситуациях подтверждать доходы обязательно:
- Ипотека с минимальным первоначальным взносом. Банк внимательно изучает доходы, чтобы оценить возможность заёмщика справляться с платежами. Для банка это рискованная сделка, поэтому ему надо видеть стабильные доходы клиента.
- Заёмщик работает меньше года. В таких случаях банк хочет увидеть стабильный доход за последние месяцы.
- Если ипотеку оформляют на длительный срок. Сроки ипотечного кредита бывают разные — от 3 до 30 лет. Чем длиннее срок кредита, тем важнее для банка убедиться, что есть постоянный доход, ведь придётся заплатить больше процентов. Например: за квартиру стоимостью 5 млн рублей при ставке 20% за 5 лет заёмщик заплатит процентов примерно на 6,5 млн, а за 20 — больше 15 млн.
Справка 2-НДФЛ может не понадобиться, если заёмщик вносит первоначальный платёж более 50% стоимости жилья или предоставляет в залог имущество, например квартиру, земельный участок или машину. Также не нужна справка, если оформляете ипотеку в своём зарплатном банке, потому что он видит оборот денег на счёте.
Как получить справку о доходах для ипотеки
Справку 2-НДФЛ можно получить несколькими способами:
Через работодателя. Если вы трудоустроены официально, то бумажную справку 2-НДФЛ оформляет работодатель по запросу. Её заполнят на основании бухгалтерских данных компании: укажут все выплаты и сколько налогов удержали. Забрать справку можно в течение трёх дней.
Онлайн на сайте налоговой или «Госуслугах». Это удобно и экономит время: файл со справкой появится через несколько минут. Но с электронными справками есть сложности: работодатели подают сведения о доходах сотрудников в налоговую до 25 февраля следующего года, а затем налоговая обрабатывает информацию и загружает в личный кабинет. На «Госуслугах» раньше 15 марта онлайн-справку взять не получится — придётся идти в бухгалтерию за бумажной.
В личном кабинете налогоплательщика справки 2-НДФЛ отражаются в разделе «Справки о доходах»
Те, кто работает не по трудовому договору, подтверждают доходы для ипотеки другими способами:
- ИП и самозанятые не получают заработную плату и не могут запросить справку 2-НДФЛ у работодателя. Вместо этого они по запросу банка представляют другие документы: налоговую декларацию, выписку с банковского счёта, из налогового кабинета на сайте или из приложения «Мой налог».
- Сотрудники, которые работают по договору ГПХ, не получают стандартную справку 2-НДФЛ, так как такие доходы не относятся к зарплате. Вместо этого банк попросит справку о доходах в произвольной форме.
За какой период нужна справка 2-НДФЛ для ипотеки
Банки обычно требуют данные за последние 6–12 месяцев. Это позволяет оценить динамику доходов за долгий период. Если банк видит, что доходы поступают регулярно, с большей вероятностью оформит кредит. Если заёмщик за последние 12 месяцев сменил несколько мест работы, придётся брать справки 2-НДФЛ у каждого работодателя.
Если заёмщик получает сезонный доход или работал менее года, банк может запросить дополнительные документы, которые подтверждают доходы. Например, выписку со счёта, копию трудовой книжки, договор аренды, документы о владении активами.
Как правильно заполнить справку 2-НДФЛ: образец
Самостоятельно заполнять справку 2-НДФЛ заёмщику не придётся, но проверить данные важно. Если банк обнаружит ошибку, то может отказать в ипотеке. В справке нужно проверить: Ф. И. О., ИНН, период работы, сумму дохода, удержанные налоги.
Чаще всего в справке о доходах возникают такие ошибки:
- Некорректные данные. Например, в справке указали, что сотрудник работает в компании с марта, хотя оформили его в июне. Банк может подумать, что доход завысили.
- Опечатки. Даже небольшая опечатка может поставить под сомнение достоверность всей справки. Представьте: вместо 80 тыс. рублей дохода указано 8 тыс. рублей из-за пропущенного нуля. Банк откажет, потому что этого не хватит для выплаты ипотеки.
- Пропуск обязательных полей. Например, если работодатель забыл указать сумму налогов, банк справку не примет.
- Неполная сумма дохода. Если работодатель указывает в справке только часть доходов, например исключает премии или бонусы, это снижает шансы на одобрение ипотеки. Например: в справке отразили только официальную зарплату в 40 тыс. рублей, хотя с премиями доход составляет 60 тыс. рублей. Если 40 тыс. не хватит, чтобы не превысить кредитную нагрузку, банк может отказать.
Пример справки 2-НДФЛ. На работе вы получите заполненную справку с печатью и подписью руководителя. Обратите внимание, что некоторые банки принимают справки не старше 30 календарных дней
Как банк проверяет данные из справки
Чтобы убедиться, что заёмщик даёт точную информацию о своих доходах, банк проверяет информацию из справки 2-НДФЛ. Если он выявит ошибки, то может отказать в ипотеке или запросить дополнительные документы.
Вот как банк может проверить данные из справки:
- Сверить данные из справки с отчётностью, которую работодатель подаёт в налоговую. Если указанные доходы отличаются от данных налоговой, это вызовет подозрения.
- Связаться с работодателем, чтобы подтвердить данные из справки. Если работодатель визирует информацию, это укрепляет доверие банка. Но если работодатель откажется сотрудничать или не предоставит информацию — банк может отклонить заявку.
Что произойдёт, если банк обнаружит несоответствия или ошибки:
- Запросит уточнения или дополнительные документы. Откажет в выдаче ипотеки.
- Внесёт заёмщика в чёрный список. Это бывает редко, но сильно усложняет получение кредитов в будущем.
Чек-лист: как получить справку 2-НДФЛ для ипотеки
- Уточните требования банка. Узнайте, нужна ли справка 2-НДФЛ для вашей ипотеки и за какой период.
- Запросите справку у работодателя. Обратитесь в бухгалтерию или отдел кадров вашей компании. Обычно на подготовку справки уходит 1–3 рабочих дня.
- Проверьте данные в справке. Убедитесь, что в документе указаны Ф. И. О., ИНН, период работы, сумма дохода и удержанных налогов, есть печать организации и подпись ответственного лица.
- Представьте справку в банк не позднее 30 дней после получения — это крайний срок, в течение которого действует справка 2-НДФЛ для ипотеки. Передайте оригинал в отделение банка или загрузите через онлайн-сервис, если банк предоставляет такую возможность.
