Существуют основные четыре причины для отказа в выдаче кредита. Итак.
1. Несоответствие кредитной истории
Первая проверка потенциальных клиентов проводится уже на этапе консультации для понимания, соответствует ли клиент базовым требованиям банка или нет. На данном этапе анализируются ключевые данные потенциального заемщика: возраст, трудовой стаж, кредитная история. Более 50% первичных отказов на этапе консультации вызваны несоответствием кредитной истории требованиям банка. В настоящий момент это самая распространенная причина отказа, как в ипотечном сегменте рынка, так и в других видах кредитования.
Ирина АслановаЗаместитель председателя правления, руководитель блока развития бизнеса, член правления ДельтаКредит
С ростом финансовой грамотности населения потенциальные клиенты интересуются на старте, возможно ли принятие положительного решения и выдача кредита при наличии негативных фактов кредитной истории, допущенных в прошлом. Однозначно на данный вопрос ответить невозможно, так как при ипотечном кредитовании происходит глубокий комплексный анализ профиля клиента, в рамках которого взвешивается множество факторов: опыт работы, образование, уровень текущего работодателя и заявленного дохода, размер первоначального взноса, и, естественно, критичность отклонения по кредитной истории.
2. Недостаточность дохода
Вторая распространенная причина (40% всех отказов) – недостаточность дохода для получения желаемой суммы кредита. Это происходит из-за чрезмерной долговой нагрузки клиента: наличия активных кредитов и займов, обязательных расходов, алиментов и т.п.
Согласно требованиям банка, клиент может тратить на оплату ежемесячных платежей по ипотеке определенную часть своих доходов, допустим, половину (величина может варьироваться в зависимости от уровня дохода клиента и его портрета).
Если, помимо ипотечного кредита, у него есть другие кредитные обязательства, алименты, прочие обязательные расходы, при их учете дохода заемщика может не хватить для получения минимальной суммы ипотечного кредита (600 000 руб. по Москве и 300 000 руб. по другим регионам). В этом случае клиент получает отказ Банка с правом повторного обращения при условии увеличения дохода/снижения долговой нагрузки/привлечения созаемщика с доходом.
- Точно оцените свои финансовые возможности по обслуживанию долгосрочного кредита;
- снизьте уровень долговой нагрузки, например, закрыв активные кредитные обязательств;
- по возможности сформируйте «подушку безопасности», равную хотя бы нескольким ежемесячным платежам, чтобы в случае потери постоянного источника дохода иметь возможность безболезненно найти альтернативный;
- проанализируйте рынок недвижимости, чтобы максимально корректно взвесить все риски;
- обратитесь к профессионалам.
Это позволит вам чувствовать себя уверенно в будущем при изменении условий внешней среды.
3 и 4. Недостоверная информация «о себе» и совокупность негативных факторов
Ключевыми причинами отказов клиентам на этапе комплексного анализа платежеспособности (андеррайтинга), помимо вышеизложенных, являются «предоставление клиентом недостоверной информации о себе» – 29% всех отказов, и совокупность негативных факторов – 21%.
Совокупность негативных факторов включает в себя концентрацию риска в конкретной заявке, примерами негативных факторов являются: низкая платежная дисциплина, отсутствие логичного трудового стажа, отрицательные результаты телефонных верификаций клиента и работодателя, негативный профиль клиента и т.д.
Данные причины являются критичными для кредитования и не подлежат пересмотру.
Значение «серой» и «белой» зарплат для решения о выдаче кредита не столь критично. Уровень отказов клиентам, работающим в компаниях, выдающих в качестве подтверждения дохода справку по форме банка, в целом выше, чем по компаниям, предоставляющим 2-НДФЛ, однако это не является прямым фактором, влияющим на решение в выдаче кредита.
Условно «хороший» заемщик – клиент, длительное время трудоустроенный в крупной стабильной компании, с наличием положительной кредитной историей, уровнем дохода, позволяющим выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке без просрочек. Важным является большое количество факторов:
- образование,
- предыдущий стаж
- уровень квалификации заемщика, который позволит ему найти другое место работы в случае утери текущего,
- наличие крупного первоначального взноса,
- активов
- и множество других аспектов.
Следует отметить, что каждое решение принимается комплексно на основании анализа всех положительных/негативных факторов.
На получения ипотечного кредита не стоит рассчитывать:
- маргинальным элементам,
- лицам без официального трудоустройства,
- без постоянного источника дохода,
- без средств для оплаты первоначального взноса.
В целом, хочется отметить, отрицательных решений все меньше, тренд показывает устойчивое снижение до 12,9% в 2017 г. по сравнению с 13,9% в 2016 г. Это обусловлено, на наш взгляд, более ответственным отношением клиента к своему социальному профилю и кредитной истории. Снижение уровня отказов может быть также связано с более качественным анализом портрета потенциального заемщика, выделением наименее рисковых категорий клиентов и работой банка, направленной на привлечение заемщиков с хорошим профилем.
В банке можно получить одобрение на ипотеку on-line. Сервис «ДельтаЭкспресс» позволяет клиенту получить расчет по ипотечному кредиту, загрузив необходимые документы. Через эту систему в 2017 г. выдано 985 кредитов на сумму 2 684 млн руб. 52% клиентов, оставивших заявку на сайте банка, и 26% клиентов ипотечных центров используют сервис при принятии решения об оформлении ипотеки.
