Жилищные вклады с 1 января 2027 года: подробности и условия

Как будет работать жилищный вклад

С 1 января 2027 года гражданин сможет заключить с кредитной организацией договор жилищных сбережений и открыть специальный вклад на срок не менее трёх лет. Конкретную процентную ставку будет определять соглашение между банком и клиентом.

Согласно тексту Федерального закона, для жилищных вкладов предусмотрены следующие условия:

• накопленные средства можно использовать на покупку квартиры, приобретение или строительство дома и в качестве первоначального взноса по ипотеке;
• пополнять вклад можно в течение всего срока действия договора, верхняя граница которого не имеет ограничения;
• банк, в котором открыт вклад, обязан предоставить заём на улучшение жилищных условий, при этом сам вкладчик при желании может обратиться в другую кредитную организацию;
• размещённые средства будут включены в систему страхования вкладов — в размере до 10 млн рублей в одном банке: при наступлении страхового случая вкладчик вправе рассчитывать на возмещение в пределах этого лимита.

Можно ли снять деньги до окончания срока вклада

При необходимости вкладчик сможет досрочно расторгнуть договор жилищных сбережений. Полную сумму без потери процентов он получит, если:

• с момента заключения договора прошло не менее полутора лет;
• с момента заключения договора прошло не менее года, и средства направлены на улучшение жилищных условий;
• после окончания срока накопления банк отказался выдавать ипотеку.

Во всех остальных случаях досрочного расторжения гражданин лишается части процентов — итоговая сумма зависит от условий соглашения, заключённого с банком.

Как новый механизм поможет россиянам, которые хотят приобрести жильё

Глава Национального агентства развития рынка недвижимости Камила Фазлыева в разговоре с корреспондентом Циан.Журнала отметила, что одна из главных проблем российского ипотечного рынка на сегодняшний день — отсутствие первоначального взноса у заёмщика. Накопительная программа позволяет эту сумму накопить — и не просто на депозите, а на целевом вкладе.

Основатель и директор центра недвижимости «Метры» Анастасия Андрейчук считает, что жилищный вклад становится дополнительным этапом перед покупкой жилья: «Сначала человек формирует собственный капитал, а уже затем при необходимости привлекает кредит. Такой подход позволяет увеличить первоначальный взнос — следовательно, уменьшить сумму будущей ипотеки и долговую нагрузку».

Анастасия Андрейчук обращает внимание на то, что длительный период накопления даёт банку дополнительную информацию о финансовой дисциплине будущего заёмщика.

«Банк России прямо указывает, что трёхлетний срок позволит кредитным организациям лучше оценивать платёжеспособность клиентов. Но важно понимать: договор жилищных сбережений не означает автоматического одобрения ипотеки: решение о выдаче ипотечного кредита банк будет принимать отдельно», — уточняет она.

Ипотека может быть выгодной

Рассчитать

Будут ли жилищные вклады пользоваться спросом у населения

По мнению Анастасии Андрейчук, интерес к жилищным вкладам будет напрямую зависеть от условий, которые предложат банки.

«Новый формат сам по себе ещё не делает продукт привлекательным. Клиент будет сравнивать доходность жилищного вклада с обычными депозитами, условия последующего кредитования и возможности распоряжаться деньгами досрочно», — предполагает эксперт.

Согласно её оценке, для части покупателей горизонт 3 года может оказаться слишком длинным: рынок недвижимости и цены, как и жизненные обстоятельства, за это время меняются.

Наиболее типичной аудиторией такого продукта Анастасия Андрейчук видит тех, кто уже планирует покупку жилья в среднесрочной перспективе, но пока не накопил достаточный первоначальный взнос и не хочет брать максимальную сумму в ипотеку. Дополнительным фактором доверия может стать повышенная страховая защита.

Камила Фазлыева напоминает, что многие граждане продолжают хранить свои деньги на депозитах, открытых в период действия высокой ключевой ставки. Обещанного представителями рынка недвижимости массового перетока средств на рынок жилья не происходит. Поэтому довод о страхе заморозить средства на жилищных вкладах минимум на 3 года, на её взгляд, преувеличен.

Как власти будут дальше развивать накопительное направление

Пока говорить о полноценном переходе от ипотечной модели к накопительной преждевременно, считает Анастасия Андрейчук: «Большинству покупателей накопить полную стоимость квартиры сложно даже за несколько лет, поэтому ипотека точно сохранится. Более реалистичная модель — когда собственные накопления и кредит работают одновременно: клиент формирует существенный первоначальный взнос, а ипотеку берёт на меньшую сумму».

По её словам, чтобы такая система действительно работала, у гражданина должна быть экономическая причина выбрать целевое жилищное накопление вместо обычного депозита. Это могут быть специальные условия по последующей ипотеке, дополнительные меры поддержки отдельных категорий покупателей или другие финансовые преимущества. «Условия должны быть прозрачными, чтобы человек заранее понимал, сколько нужно накопить, что он получает после окончания срока вклада и на каких условиях можно будет привлечь недостающую сумму», — уверена Анастасия Андрейчук.

Камила Фазлыева согласна с тем, что накопительные и ипотечные инструменты должны дополнять друг друга. «Думаю, в скором времени могут быть запущены похожие механизмы в дополнение к IT-ипотеке, дальневосточной ипотеке и другим целевым программам. И поскольку для государства субсидирование накопительного этапа гораздо дешевле трат на ипотеку и деньги в этом случае поступают не банкам, а гражданам, в будущем эти целевые программы могут быть перестроены. Тогда бюджетные деньги будут направлять не на компенсацию разницы между льготной и рыночной ставками, а на поддержку населения и их накоплений», — предположила эксперт.

Следующим этапом развития этого направления, по её прогнозу, может стать замещение субсидирования ипотечной ставки по льготной ипотеке низкой ставкой, которая формируется самой программой за счёт накоплений граждан — по аналогии с программой «Жилстройсбережения», которая успешно функционирует в Башкортостане.

Второе направление для развития — это соединение накопительных программ со строительными. Тогда на этапе накопления будет формироваться будущий потенциальный спрос на недвижимость — это позволит избежать риски перепроизводства жилья и затоваренности рынка новостроек, которые мы наблюдаем сейчас, полагает Камила Фазлыева.

Ещё одним вектором развития, на её взгляд, может стать формирование полноценной системы долгосрочных сбережений, которая будет работать наряду с уже запущенной программой долгосрочных сбережений.

«Создание единой системы будет хорошим подспорьем и для государства, которому необходимы длинные деньги, и для людей, поскольку это позволит им решать самые важные задачи. И в долгосрочной перспективе это будет интересно финансовому рынку и банковскому бизнесу», — резюмирует Камила Фазлыева.

Главное о запуске жилищных вкладов

— Инструмент будет доступен россиянам с 1 января 2027 года. Минимальный срок жилищного вклада — 3 года. Максимальный срок не предусмотрен.

— После окончания срока вклада накопления можно направить на покупку квартиры или дома, а также на первоначальный взнос по ипотеке.

— Закрыть жилищный вклад можно досрочно, но в таком случае вкладчик рискует лишиться части процентов.

— По мнению экспертов, жилищные вклады помогут гражданам в решении жилищного вопроса. Но спрос на новый инструмент будет зависеть от условий, которые предложат банки.

Фото: fizkes, Roman Samborskyi, shah543 / Shutterstock / Fotodom